Srovnání stavebního spoření 2026: úroky, státní podpora a poplatky

Stavební spoření je v roce 2026 pořád jeden z mála produktů, kde vám stát přidá peníze a banka garantuje úrok na šest let dopředu. Od roku 2024 je ale státní podpora poloviční, nejvýš 1 000 Kč ročně, a o výsledku tak víc rozhoduje úrok, poplatky a bonusy spořitelen. V říjnu 2026 jsme prošli sazebníky, úrokové lístky a akční podmínky všech pěti stavebních spořitelen v Česku a spočítali, kolik vám za šest let vydělá 20 000 Kč ročně.

Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy v tomto srovnání jsou affiliate. Když si přes ně stavební spoření sjednáte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na pořadí to nemá vliv. Sazby a podmínky jsme ověřili 20. října 2026.

Nejlepší stavební spoření 2026: TOP 5

Vede Modrá pyramida (88/100) díky 3,5 % na zůstatek až do milionu a levnému úvěru za 3,49 %. Druhá je Raiffeisen stavební spořitelna (86/100) díky 3,3 % bez bonusových podmínek a odměně až 6 000 Kč, třetí Buřinka (83/100) a čtvrtá ČSOB Stavební spořitelna (80/100). Páté místo patří spořitelně MONETA Stavební Spořitelna, kterou jsme zatím nerecenzovali a řadíme ji podle modelového výpočtu. V Česku dnes působí právě těchto pět stavebních spořitelen.

Stavební spoření srovnání: úroky, poplatky a úvěr

Spořitelna	Hodnocení	Úrok z vkladů	Poplatek za uzavření	Roční poplatek	Úvěr ze stavebního spoření	Výpověď do 6 let
Modrá pyramida	88/100	3,5 % (0,5 % + bonus 3 % do 1 mil. Kč)	zdarma	300 Kč	3,49 %	1 % z cílové částky
Raiffeisen stavební spořitelna	86/100	3,3 % bez podmínek	zdarma	396 Kč (99 Kč čtvrtletně)	4,90 %	1 % z cílové částky (max. 15 000 Kč)
Buřinka	83/100	2,0 % + dvojnásobná podpora	zdarma	325 Kč	4,5 %	zdarma
ČSOB Stavební spořitelna	80/100	2,0 % (0,5 % + bonus 1,5 %) + dvojnásobná podpora	zdarma	360 Kč	3,5 %	0,5 % z cílové částky, min. 2 000 Kč
MONETA Stavební Spořitelna	bez recenze	2,5 % + bonus 0,8 % do konce 2027	online zdarma, jinak až 1 % cílové částky	324 Kč (27 Kč měsíčně)	5,50 %	podle sazebníku (neověřeno)

Úrok z vkladů je u všech spořitelen garantovaný na šest let od uzavření smlouvy, mění se jen u nových smluv. Bonusové úroky Modré pyramidy a ČSOB dostanete jen tehdy, když šest let spoříte a nevezmete si úvěr. Sazba úvěru ze stavebního spoření je pevná a sjednává se už při podpisu smlouvy o spoření. U MONETY jsme sazebník poplatků za předčasnou výpověď neověřili, proto ho neuvádíme.

Jak stavební spoření srovnáváme

Recenzované spořitelny hodnotíme na škále 0 až 100 bodů. Vycházíme z úrokových lístků, sazebníků, podmínek akcí a předsmluvních informací platných v říjnu 2026. Hodnocení není jen výnos, sledujeme pět oblastí:

1. Výnos za 6 let (35 %): úrok, bonusy a odměny po zdanění a poplatcích v modelu 20 000 Kč ročně.
2. Podmínky a háčky (20 %): kdy bonus propadne, limit zůstatku, poplatek za předčasnou výpověď.
3. Úvěr (20 %): sazba řádného úvěru, překlenovací úvěr, RPSN a zajištění.
4. Poplatky (15 %): uzavření smlouvy, vedení účtu, výpisy.
5. Pohodlí (10 %): sjednání online, aplikace, dostupnost poboček.

MONETA Stavební Spořitelna zatím nemá naši recenzi, proto jí body nedáváme a řadíme ji za recenzované spořitelny. V modelovém výpočtu vychází s garantovanými sazbami na 133 303 Kč, tedy nejméně z pětice.

Jak stavební spoření funguje

Stavební spoření řídí zákon č. 96/1993 Sb. Uzavřete smlouvu se stavební spořitelnou, zvolíte cílovou částku (součet naspořených peněz a budoucího úvěru) a pravidelně spoříte. Spořitelna vklady úročí pevnou sazbou, stát každý rok přidá podporu. Po šesti letech (vázací doba) peníze vyberete a použijete na cokoli, bez dokládání účelu.

Druhou polovinou produktu je úvěr na bydlení. Kdo naspoří stanovenou část cílové částky, obvykle 10 až 40 %, a splní hodnoticí číslo, má nárok na úvěr s pevnou sazbou sjednanou už při uzavření smlouvy. Stavební spoření může mít kdokoli s rodným číslem a pobytem v Česku, i dítě. Smluv můžete mít víc, státní podporu ale dostanete jen na jednu za rok.

1. Vyberete spořitelnu a tarif, smlouvu uzavřete online nebo na pobočce.
2. Spoříte, ideálně 20 000 Kč za kalendářní rok (zhruba 1 700 Kč měsíčně).
3. Spořitelna za vás do 20. února požádá o státní podporu, stát ji pošle do 2 měsíců a spořitelna ji připíše na smlouvu.
4. Po šesti letech smlouvu vypovíte a dostanete vklady, úroky, podporu a bonusy.
5. Nebo si vezmete úvěr ze stavebního spoření a peníze použijete na bydlení.

Státní podpora stavebního spoření 2026

Od 1. ledna 2024 platí podle zákona č. 96/1993 Sb. ve znění konsolidačního balíčku (zákon č. 349/2023 Sb.): stát přidá 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše 1 000 Kč za rok. Maximum tedy získáte, když za kalendářní rok uspoříte 20 000 Kč. Dřív to bylo 10 % a až 2 000 Kč. Snížení se týká i smluv uzavřených před rokem 2024 a Ústavní soud ho v dubnu 2025 potvrdil, když zamítl návrh skupiny poslanců na jeho zrušení.

Období	Sazba podpory	Maximum za rok	Potřebný roční vklad
do roku 2023	10 %	2 000 Kč	20 000 Kč
od 1. 1. 2024 (platí v roce 2026)	5 %	1 000 Kč	20 000 Kč

Podporu za vás žádá spořitelna a připisuje ji jako zálohy. Pokud smlouvu vypovíte dřív než za šest let a peníze nepoužijete na bydlení, musí spořitelna všechny zálohy vrátit státu. Od roku 2024 je vyplacená podpora také příjmem k dani (§ 10 odst. 1 písm. q zákona o daních z příjmů), osvobozená ale je, dokud vaše ostatní příjmy tohoto druhu nepřesáhnou 50 000 Kč ročně. Běžný střadatel tak nic nepřiznává.

Další změna podpory k 20. 10. 2026 schválená není. Národní ekonomická rada vlády v minulosti doporučila podporu zrušit a některá média od jara 2026 píší o záměru vlády bonusy na spoření dál omezit, konkrétní návrh zákona jsme ale nenašli. Změny se navíc historicky týkaly až dalších let, už připsanou podporu stát nebere.

Výpočet výnosu: 20 000 Kč ročně na 6 let

Spočítali jsme, kolik naspoříte, když na začátku každého roku vložíte 20 000 Kč, celkem 120 000 Kč. Úroky jsou po 15% dani, odečtený je poplatek za vedení účtu a přičtená státní podpora 1 000 Kč ročně. Bonusy spořitelen počítáme podle akcí platných v říjnu 2026.

Kam spoříte	Naspořeno za 6 let (vklady 120 000 Kč)	Čistý výnos
Raiffeisen stavební spořitelna	141 727 Kč	21 727 Kč
Buřinka	137 276 Kč	17 276 Kč
ČSOB Stavební spořitelna	136 901 Kč	16 901 Kč
Modrá pyramida	136 595 Kč	16 595 Kč
MONETA Stavební Spořitelna	133 303 Kč	13 303 Kč
Spořicí účet (předpoklad 3,0 %)	131 177 Kč	11 177 Kč
Termínovaný vklad (předpoklad 3,5 %)	133 133 Kč	13 133 Kč

Nejvíc vychází Raiffeisen stavební spořitelna s 141 727 Kč, rozdíl mezi první a poslední spořitelnou je 8 424 Kč. U Raiffeisenky je v čísle odměna 6 000 Kč, u Buřinky a ČSOB bonus ve výši státní podpory. MONETU počítáme s garantovaným bonusem jen do konce roku 2027, pokud zůstane i potom, vyjde o zhruba 3 000 Kč víc. Model je zjednodušený: státní podporu a bonusy nepočítáme jako úročené a neřešíme přesný den uzavření smlouvy.

Kdo vloží víc najednou, tomu se vyplatí hlavně Modrá pyramida: bonus 3 % platí na zůstatek až do milionu, zatímco odměny a bonusy ostatních jsou pevné částky. Přebytek nad 20 000 Kč se navíc převádí do dalších let, takže podporu dostanete i za roky, kdy už nic nevložíte.

Stavební spoření vs. spořicí účet a termínovaný vklad

Se stejnými vklady by spořicí účet za 3 % vydělal 11 177 Kč a termínovaný vklad za 3,5 % 13 133 Kč. Stavební spoření tedy při pravidelném vkladu 20 000 Kč ročně vyhrává, hlavně díky státní podpoře a bonusům. Rozdíl ale není obří a platí jen tehdy, když vydržíte šest let.

	Stavební spoření	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Úrok	pevný na 6 let	pohyblivý, banka ho může kdykoli změnit	pevný na zvolenou dobu
Státní podpora	až 1 000 Kč ročně	ne	ne
Dostupnost peněz	po 6 letech, dřív se ztrátou podpory	kdykoli	po skončení vkladu, předčasně se sankcí
Poplatek za vedení	300 až 396 Kč ročně	obvykle zdarma	obvykle zdarma
Nárok na úvěr	ano, s pevnou sazbou	ne	ne
Pojištění vkladů	100 000 eur	100 000 eur	100 000 eur

Na finanční rezervu, kterou můžete potřebovat do měsíce, se stavební spoření nehodí. Tam je lepší spořicí účet, kde dnes nejlepší banky dávají přes 3 % bez podmínek. Kdo ví, že peníze rok nebude potřebovat, porovná termínované vklady. Na horizont delší než šest let, třeba na důchod, dává víc smysl penzijní spoření se státním příspěvkem nebo investice přes dlouhodobý investiční produkt, který přináší daňový odpočet. U investic ale výnos není garantovaný.

Úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr

Řádný úvěr ze stavebního spoření dostanete nejdřív po dvou letech spoření, když naspoříte požadovanou část cílové částky a dosáhnete hodnoticího čísla. Jeho sazba je pevná po celou dobu splácení a bývá nižší než u hypoték: Modrá pyramida 3,49 %, ČSOB 3,5 % (Fokus) nebo 4,5 % (TrendPlus), Buřinka 4,5 %, Raiffeisenka 4,90 % a MONETA 5,50 %. Peníze musíte použít na bytové potřeby, třeba rekonstrukci, koupi bytu nebo splacení hypotéky.

Kdo peníze potřebuje hned, vezme si překlenovací úvěr (meziúvěr). Spořitelna půjčí celou částku, vy platíte jen úroky a souběžně spoříte. Po přidělení cílové částky se meziúvěr splatí naspořenými penězi a řádným úvěrem. Sazby meziúvěrů jsou vyšší a obvykle fixované na 3 roky: Modrá pyramida od 5,99 %, Buřinka od 5,79 %, Raiffeisenka (Rekopůjčka) 5,85 %, ČSOB od 6,69 %. Pozor, meziúvěr nebo úvěr během šesti let ruší bonusové úroky Modré pyramidy a ČSOB.

Reprezentativní příklady spořitelen

Spořitelna a úvěr	Výše a doba	Sazba	RPSN	Celkem zaplatíte
Raiffeisen stavební spořitelna, úvěr ze stavebního spoření (příklad RSTS)	199 850 Kč, 143 splátek po 1 705 Kč	2,99 %	3,36 %	242 030 Kč
ČSOB Stavební spořitelna, řádný úvěr TrendPlus 20	260 000 Kč, 90 splátek po 3 480 Kč	4,5 %	4,97 %	311 792 Kč
Modrá pyramida, Půjčka na bydlení	400 000 Kč, 15 let, splátka 3 392 Kč	5,99 % (fixace 3 roky)	6,26 %	612 544 Kč
Raiffeisen stavební spořitelna, Rekopůjčka	500 000 Kč, 233 splátek po 3 660 Kč	5,85 % (fixace 3 roky)	6,27 %	851 795 Kč
Buřinka, Úvěr od Buřinky	300 000 Kč, 20 let, splátka 2 241 Kč	6,29 %	6,69 %	538 386 Kč
ČSOB Stavební spořitelna, meziúvěr	1 000 000 Kč, meziúvěr 92 měsíců, pak řádný úvěr	6,69 % (fixace 3 roky)	8,20 %	1 683 473 Kč

Příklady jsou převzaté z předsmluvních informací a webů spořitelen platných v září a říjnu 2026. Příklad Raiffeisenky se sazbou 2,99 % uvádí spořitelna jako reprezentativní, nové smlouvy v tarifu JISTOTA mají úvěr za 4,90 %. Konkrétní sazba závisí na bonitě, výši úvěru a zajištění. Pokud úvěr nepotřebujete na bydlení, porovnejte raději bankovní půjčky, třeba půjčku Komerční banky, České spořitelny nebo ČSOB.

Stavební spoření pro děti

Dítě má na státní podporu vlastní nárok, takže rodič se dvěma dětmi může od státu dostat dohromady až 3 000 Kč ročně. Peníze na účtu patří dítěti, i když je posílají rodiče nebo prarodiče. Smlouvu za nezletilého uzavírá zákonný zástupce a podle § 5 zákona o stavebním spoření k tomu nepotřebuje souhlas soudu. Stačí doklad totožnosti a rodný list dítěte.

Ukončit smlouvu dítěte bez soudu jde jen tehdy, když se shodnou oba rodiče a uplynula šestiletá vázací doba. Předčasné ukončení se ztrátou podpory musí schválit opatrovnický soud. Zvláštní dětský tarif dnes žádná spořitelna nemá. Buřinka i ČSOB nabízejí sjednání smlouvy pro dítě online, ČSOB dává odměnu za aktivní účet i dětem od 8 do 17 let s vlastním účtem a Raiffeisenka měla do srpna 2026 odměnu až 6 000 Kč jen pro mladé do 20 let, od září ji dostane každý.

Výpověď smlouvy a ztráta státní podpory

Smlouvu můžete vypovědět kdykoli. Po šesti letech je výpověď zdarma a dostanete vše včetně podpory. Před šesti lety přijdete o státní podporu, bonusy a často zaplatíte poplatek. Výjimkou je použití peněz na bytové potřeby, obvykle přes úvěr ze stavebního spoření.

Spořitelna	Poplatek za výpověď do 6 let	Co dalšího ztratíte
Buřinka	zdarma	podporu, bonus ve výši podpory, bonus 2 500 Kč do 2 let
ČSOB Stavební spořitelna	0,5 % z cílové částky, min. 2 000 Kč	podporu, bonus 1,5 %, bonus ve výši podpory
Modrá pyramida	1 % z cílové částky	podporu a celý bonus 3 %
Raiffeisen stavební spořitelna	1 % z cílové částky, min. 500 Kč, max. 15 000 Kč	podporu a nevyplacenou odměnu
MONETA Stavební Spořitelna	podle sazebníku (neověřeno)	podporu

Poplatek se u většiny spořitelen počítá z cílové částky, ne z naspořeného zůstatku. Při cílové částce 500 000 Kč tak u Modré pyramidy nebo Raiffeisenky zaplatíte 5 000 Kč, i když máte na účtu jen 20 000 Kč. Kdo si není jistý, ať zvolí nižší cílovou částku.

Pojištění vkladů a bezpečnost

Všech pět spořitelen jsou banky s licencí ČNB a vklady včetně úroků kryje Garanční systém finančního trhu do 100 000 eur na klienta a instituci. Stavební spořitelna je samostatná banka, takže limit se počítá zvlášť od mateřské banky: Buřinka má jiný limit než Česká spořitelna, Modrá pyramida jiný než Komerční banka.

Na co si dát pozor

Pro koho se které stavební spoření hodí

Naše zkušenosti se stavebním spořením

Stavební spoření mám rád za jednu věc: je to jediný produkt, kde vím šest let dopředu, kolik dostanu. Spořicí účet mi za stejnou dobu několikrát změnil sazbu. Při přípravě srovnání mě ale překvapilo, kolik háčků mají bonusy. Polovina spořitelen ukazuje vysoké zhodnocení, které platí jen tehdy, když si nikdy nevezmete úvěr.

Pro pravidelné spoření bych dnes šel do Raiffeisenky, kde 3,3 % platí bez podmínek a odměna 6 000 Kč je jednoduchá. Kdo má větší částku nebo plánuje úvěr, ať se podívá na Modrou pyramidu. A dětem bych smlouvu založil u Buřinky, protože kdyby se cokoli změnilo, výpověď nic nestojí.

Související návody

• Vyplatí se stavební spoření v roce 2026?
• Termínovaný vklad, nebo spořicí účet?

Často kladené otázky o stavebním spoření

Závěr: kde si založit stavební spoření v roce 2026

Celkově nejlépe hodnotíme Modrá pyramida, která s 3,5 % do milionu a úvěrem za 3,49 % nabízí nejširší balík. Pro klasické spoření 20 000 Kč ročně ale nejvíc vydělá Raiffeisen stavební spořitelna, protože úrok 3,3 % nemá žádné podmínky a odměnu 6 000 Kč získáte pouhým spořením. Buřinka a ČSOB sázejí na dvojnásobnou podporu, Buřinka navíc odpustí poplatek za výpověď.

Ať zvolíte kteroukoli, rozdíly jsou v řádu tisícikorun za šest let. Důležitější je, abyste spořili 20 000 Kč každý rok a peníze nechali ležet celou vázací dobu. Další recenze spořitelen: Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna, Buřinka a ČSOB Stavební spořitelna. Z mateřských bank recenzujeme třeba běžný účet Raiffeisenbank, termínovaný vklad České spořitelny a KB Penzijní společnost.

Kompletní přehled: stavební spořitelny podle hodnocení

Čtyři spořitelny s naší recenzí seřazené podle hodnocení a za nimi MONETA bez recenze s výsledkem modelového výpočtu. Tlačítko vede na web spořitelny, odkaz pod hodnocením na naši recenzi.

Upozornění: Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství. Úrokové sazby, poplatky, bonusy a podmínky stavebního spoření se mění, před uzavřením smlouvy si je ověřte v aktuálním sazebníku a podmínkách stavební spořitelny. Modelový výpočet je orientační.