Spořicí účty se v roce 2026 rozdělily na dva tábory. Jedny dávají vysoký úrok za podmínky: deset plateb kartou, příjem nebo investice. Druhé nabízejí o něco méně, ale bez starostí. V říjnu 2026 jsme prošli sazebníky sedmi bank a spočítali, kolik vám za rok vydělá 300 000 Kč, když nechcete nic plnit. Podle toho je seřazený žebříček.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy v tomto srovnání jsou affiliate. Když si přes ně účet založíte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na pořadí to nemá vliv. Sazby jsme ověřili v říjnu 2026.
Nejlepší spořicí účty 2026: TOP 5
Kritérium je jednoduché a ověřitelné: hrubý roční úrok z 300 000 Kč bez plateb kartou a bez investic. Vede Trinity Bank s 4,08 %, za ní je Fio banka, když peníze rozdělíte mezi Fio konto a spořicí účet. Rozdíly mezi druhým a pátým místem jsou jen stovky korun ročně, takže rozhodují i limity a pohodlí.
Stručný popis Trinity Bank
Narozeninový spořicí účet nese 4,08 % do 500 000 Kč a 3,30 % nad tuto částku, obě sazby jsou garantované do 31. 12. 2026. Nemusíte platit kartou, mít příjem ani investovat a běžný účet u banky nepotřebujete. Jediná podmínka je nový vklad z jiné banky, převody uvnitř Trinity Bank se nepočítají. Výpovědní lhůta není.
Stručný popis Fio banka
Fio má dva spořicí produkty bez podmínek na platby kartou. Fio konto dává 3,50 % do 200 000 Kč (jedno na klienta, peníze posíláte jen na jeden určený účet), spořicí účet 3,00 % bez limitu. Pozor u spořicího účtu: smíte dvakrát měsíčně vybrat, třetí výběr vynuluje úrok za celý měsíc. Potřebujete běžný účet u Fio, ten je ale zdarma.
Stručný popis Banka Creditas
Spořicí účet TOP úročí 3,25 % do 500 000 Kč bez podmínek a 3,30 % nad tuto částku. S aktivním účtem (10 plateb kartou a příjem 20 000 Kč) dostanete 4,00 %, s pravidelným investováním až 4,25 %. Háček: spořicí účet jde mít jen s běžným účtem u Creditas a peníze z jiné banky musí jít přes něj.
Stručný popis Air Bank
Od 16. 9. 2026 nese spořicí účet Air Bank 3,2 % do 300 000 Kč, když pravidelně spoříte: stačí poslat aspoň 1 000 Kč měsíčně nebo zapnout pravidelné či drobné spoření. Jinak platí 2,0 % bez limitu. Platby kartou nejsou potřeba. Spoření patří k běžnému účtu, který je zdarma bez podmínek.
Stručný popis mBank mSpoření
mSpoření úročí 3,01 % do 100 000 Kč v každém z až osmi spořicích cílů, dohromady tedy až 800 000 Kč. Sazba platí do odvolání, nejméně do 31. 10. 2026, a podmínky na platby kartou nemá. Nad 100 000 Kč v jednom cíli nese jen 0,01 %. Vklady kryje polský garanční fond.
Srovnání spořicích účtů podle sazby a podmínek
| Banka | Úrok bez podmínek na kartu | Limit | Co musíte splnit | Výnos z 300 000 Kč |
|---|---|---|---|---|
| Trinity Bank | 4,08 %, nad limit 3,30 % | 500 000 Kč | nový vklad z jiné banky | 12 240 Kč |
| Fio banka | 3,50 % Fio konto, 3,00 % spořicí účet | 200 000 Kč / bez limitu | spořicí účet max. 2 výběry měsíčně | 10 000 Kč |
| Banka Creditas | 3,25 %, nad limit 3,30 % | 500 000 Kč | běžný účet u Creditas | 9 750 Kč |
| Air Bank | 3,2 %, jinak 2,0 % | 300 000 Kč | vklad aspoň 1 000 Kč měsíčně nebo pravidelné spoření | 9 600 Kč |
| mBank | 3,01 % | 100 000 Kč v cíli, až 8 cílů | nic | 9 030 Kč |
| Partners Banka | 2,03 % (3,20 % s podmínkami) | bez limitu | pro 3,20 %: 5 plateb kartou a zůstatek 20 000 Kč | 6 090 Kč |
| Raiffeisenbank | 0,1 % (4,0 % s podmínkou) | 500 000 Kč | pro 4,0 %: 10 plateb kartou měsíčně | 300 Kč |
Výnos je hrubý, za rok, bez měsíčního připisování úroků a za předpokladu, že se sazba nezmění. Banka vám z úroků srazí 15% daň. U Fio počítáme 200 000 Kč na Fio kontě a 100 000 Kč na spořicím účtu, u mBank tři cíle po 100 000 Kč.
Jak spořicí účty srovnáváme
- Úrok bez podmínek na kartu: kolik dostanete, když na účet jen pošlete peníze.
- Limit: do jaké částky platí plná sazba a kolik nese zbytek.
- Podmínky a háčky: povinný běžný účet, omezený počet výběrů, nový vklad.
- Garance sazby: jestli banka sazbu slibuje na pevně dané období.
- Ochrana vkladů: který fond peníze kryje a do jaké výše.
Sazby bereme ze sazebníků a podmínek bank účinných v září a říjnu 2026. U Banky Creditas, jejíž web automatické stahování blokuje, jsme podmínky ověřili ve čtyřech nezávislých přehledech, které se shodovaly. Samotné banky hodnotíme v recenzích na škále 0–100, tady ale řadíme jen podle úroku.
Vyšší úrok za podmínku: Raiffeisenbank, Partners a Creditas
Kdo platí kartou denně, dostane víc. Raiffeisenbank dává na Bonusovém spořicím účtu 4,0 % do 500 000 Kč při 10 platbách kartou za měsíc a s investičním bonusem 4,2 %. Bez plateb kartou ale spadnete na 0,1 %, takže z 300 000 Kč místo 12 000 Kč dostanete 300 Kč.
Partners Banka úročí 3,20 % bez limitu výše vkladu. V bezplatném balíčku ale musíte zaplatit kartou aspoň 5× a mít zapnuté hlídání zůstatku nejméně 20 000 Kč, jinak platí 2,03 %. V placených balíčcích Pro dva (49 Kč) a Pro rodinu (99 Kč) je 3,20 % bez podmínek. Banka Creditas přidá za aktivní účet 0,75 bodu na 4,00 % a za pravidelné investice od 3 000 Kč měsíčně 4,25 %, investiční bonus je ale časově omezená akce.
Kolik reálně vyděláte
| Vklad | Trinity Bank | Fio banka | Banka Creditas | Air Bank | mBank |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 000 Kč | 4 080 Kč | 3 500 Kč | 3 250 Kč | 3 200 Kč | 3 010 Kč |
| 300 000 Kč | 12 240 Kč | 10 000 Kč | 9 750 Kč | 9 600 Kč | 9 030 Kč |
| 500 000 Kč | 20 400 Kč | 16 000 Kč | 16 250 Kč | 13 600 Kč | 15 050 Kč |
Hrubé roční částky podle sazeb z října 2026. U 500 000 Kč se pořadí mění: Creditas předběhne Fio a Air Bank zaostane, protože nad 300 000 Kč úročí jen 2,0 %. Po zdanění zůstane z 300 000 Kč u Trinity Bank zhruba 10 400 Kč. Pokud máte víc než půl milionu, sledujte hlavně sazbu nad limitem.
Spořicí účet, termínovaný vklad, nebo investice?
Spořicí účet je místo pro finanční rezervu: peníze máte kdykoli k dispozici a úrok se mění se sazbami ČNB. Kdo ví, že peníze rok nebude potřebovat, může zvážit termínovaný vklad. Partners Banka nabízí na 6 měsíců 4,33 %, Fio až 3,60 % a Creditas 3,5 % na rok, při předčasném výběru ale hrozí sankce.
Na horizont pěti a více let se víc hodí investice do ETF. Výnos ale není jistý a hodnota může klesnout. Robo-advisory Portu a Fondee nabízejí i investiční rezervu nebo levný DIP, brokeři jako XTB zase nákup ETF bez provize. Přehled najdete ve srovnání investičních platforem a brokerů.
Daň z úroků a pojištění vkladů
Z úroků na spořicím účtu platíte 15% srážkovou daň, kterou za vás odvede banka. Do daňového přiznání úroky neuvádíte. Všechny banky v žebříčku mají licenci a vklady jsou pojištěné do 100 000 € na klienta a banku. U Trinity Bank, Fio, Creditas, Air Bank a Partners je kryje český Garanční systém finančního trhu, u mBank polský fond BFG.
Kdo má větší úspory, ať je rozloží mezi několik bank. Pojištění se počítá za klienta a banku, ne za účet, takže dva spořicí účty u stejné banky limit nezvýší.
Na co si dát pozor
Pro koho se který spořicí účet hodí
Jak založit spořicí účet krok za krokem
- Vyberte banku podle výše úspor a toho, jestli u ní chcete mít i běžný účet.
- Založte účet online, nejrychleji přes bankovní identitu své současné banky.
- U Creditas, Fio, Air Bank a mBank si nejdřív otevřete běžný účet, spořicí si přidáte v aplikaci.
- Pošlete peníze z jiné banky. U Trinity Bank to musí být nový vklad, ne převod uvnitř banky.
- Nastavte si trvalý příkaz a do kalendáře si poznamenejte konec garance sazby.
Neobanky a spoření: proč tu není Revolut
Revolut nabízí spořicí účet v korunách s denním připisováním úroku, sazba ale závisí na tarifu. U bezplatného Standardu je podle srovnávačů ze srpna 2026 kolem 1,25 %, vyšší sazbu dostanete jen v placených tarifech. Z 300 000 Kč je to zhruba 3 750 Kč ročně, tedy třetina toho, co dá Trinity Bank. Wise spořicí účet vůbec nemá, funkce Úroky investuje do peněžních fondů s rizikem. Neobanky porovnáváme ve srovnání neobank.
Naše zkušenosti se spořicími účty
Spořicí účty s podmínkou deseti plateb kartou mě dlouhodobě unavují. Stačí měsíc na dovolené s hotovostí a úrok spadne na desetinu procenta. Proto jsem v tomto srovnání poprvé seřadil banky podle toho, co dají bez práce, a ne podle nejvyšší sazby v reklamě.
Pro rezervu bych dnes volil Trinity Bank a v prosinci zkontroloval, co nabídne na rok 2027. Kdo už má účet u Fio, nemusí nikam chodit, rozdíl je kolem dvou tisíc ročně. A pokud platíte kartou opravdu denně, Raiffeisenbank se 4 % je férová volba, jen si to každý měsíc pohlídejte.
Často kladené otázky o spořicích účtech
Závěr: kam uložit peníze v roce 2026
Pro rezervu bez starostí je nejlepší Trinity Bank: 4,08 % do půl milionu bez plateb kartou a bez povinného běžného účtu. Pokud nechcete zakládat nový účet, vyplatí se zůstat u Fio, Air Bank nebo mBank, rozdíl je jen pár tisíc korun ročně. Banka Creditas dává smysl při vyšších úsporách díky 3,30 % nad 500 000 Kč.
Vyšší sazby za platby kartou u Raiffeisenbank a Partners Banky jsou výhodné jen pro toho, kdo podmínky splní každý měsíc. A na peníze, které roky nepotřebujete, zvažte místo spoření dlouhodobé investice.
Kompletní přehled: spořicí účty podle výnosu
Níže je pět nejlepších spořicích účtů seřazených podle hrubého ročního úroku z 300 000 Kč bez plateb kartou. Pro srovnání přidáváme Raiffeisenbank a Partners Banku, u kterých se plná sazba váže na platby kartou.
Upozornění: Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství. Poplatky, úrokové sazby a podmínky účtů se mění, před založením účtu si je ověřte v aktuálním ceníku a sazebníku banky.
O autorovi: Lukáš Ráboň
Web píše a spravuje Lukáš Ráboň. K finančním produktům se dostal z první ruky jako Project Manager v Porovnej24.cz, největším českém srovnávači pojištění a financí registrovaném u ČNB. Dnes pracuje jako IT projektový manažer a spojuje praxi z online byznysu a financí. Recenze stojí na reálných datech z oficiálních zdrojů a férovém hodnocení, včetně nevýhod.
