Termínovaný vklad je nejjednodušší způsob, jak na pevně danou dobu zamknout úrok. Uložíte peníze na měsíc, půl roku nebo rok a banka vám předem řekne, kolik dostanete. Sazby se ale mezi bankami liší o víc než dva procentní body: na roční vklad dává Česká spořitelna 1,85 %, nejlepší banky 3,80 %. V říjnu 2026 jsme prošli úrokové lístky dvanácti bank a seřadili je podle toho, kolik dají na 12 měsíců bez složitých podmínek.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy v tomto srovnání mohou být affiliate a za založení produktu přes ně můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na pořadí to nemá vliv. Sazby jsme ověřili 20. 10. 2026.
Nejlepší termínované vklady 2026: TOP 5
O první místo se dělí tři banky se shodnou sazbou 3,80 % na rok. Rozhodla sazba na půl roku: vede MONETA (88/100) s 3,70 % i na kratší dobu, druhá je Banka Creditas a třetí ČSOB (82/100). Čtvrtý mBank mVklad má 3,71 % a nejnižší vstup od 1 000 Kč, pátá UniCredit Bank 3,70 % na 6 i 12 měsíců. Rozdíl mezi prvním a pátým místem dělá ze 100 000 Kč za rok jen 100 Kč hrubě, takže klidně rozhodujte podle minimálního vkladu a sankcí.
Stručný popis termínovaného vkladu MONETA
Podle úrokového lístku platného od 19. 10. 2026 dává MONETA 3,80 % na 12 měsíců a 3,70 % na 3 i 6 měsíců. Vložit musíte aspoň 15 000 Kč, horní limit není. Revolvingový vklad se po splatnosti sám obnoví za aktuální sazbu a v den obnovy můžete bez poplatku vybírat i přidávat. Na delší dobu má dlouhodobý vklad: 4,30 % na 3 roky a 4,50 % na 5 let. Předčasný výběr stojí 2 % p. a. z vybírané částky.
Výhody a nevýhody
Stručný popis termínovaného vkladu Banky Creditas
Banka Creditas, pod kterou dnes patří i bývalá Max banka, úročí roční vklad 3,80 % a dvouletý 3,90 %, na 5 let dokonce 4,30 %. Začít jde od 5 000 Kč bez horního limitu. Podmínkou je běžný účet u Creditas. Web banky automatické ověření blokuje, sazby platné od 2. 10. 2026 proto bereme ze dvou shodných přehledů (Měšec.cz, TOP.cz). U nových vkladů podle Finex.cz nejde peníze vybrat předčasně.
Výhody a nevýhody
Stručný popis termínovaného vkladu ČSOB
ČSOB podle přehledu sazeb na svém webu dává na 12 měsíců 3,80 % pro vklady do 3 mil. Kč. Kratší doby jsou slabší: 3,30 % na 6 měsíců a 3,00 % na 3 měsíce, na 2 roky jen 2,00 %. Minimální vklad je 5 000 Kč. Automatickou obnovu nastavíte už při sjednání a peníze jdou vybrat v den splatnosti i šest dní po ní. Předčasný výběr stojí 2 %, min. 200 Kč, nasbírané úroky ale neztratíte.
Výhody a nevýhody
Stručný popis termínovaného vkladu mBank mVklad
mVklad má jednu sazbu 3,71 % na 3, 6 i 12 měsíců a nejnižší minimální vklad v přehledu, 1 000 Kč. Vkladů můžete mít kolik chcete, každý zvlášť. Podmínkou je účet mKonto. Při automatické obnově se čistý úrok může připsat k vkladu, takže se dál úročí. Zrušit vklad jde kdykoli v aplikaci, banka ale z čistého úroku strhne 50 % jako sankci. Vklady kryje polský garanční fond BFG.
Výhody a nevýhody
Stručný popis termínovaného vkladu UniCredit Bank
Od 21. 9. 2026 dává UniCredit 3,70 % na 6 i 12 měsíců pro vklady od 30 000 do 999 999 Kč. Kdo vloží aspoň milion, dostane na rok 3,80 % (jen fyzické osoby nepodnikající). Minimální vklad je 30 000 Kč, sjednání i vedení jsou zdarma a sazba se po dobu vkladu nemění. Automatické opakování ale jde nastavit jen u měsíčního vkladu. Naši recenzi UniCredit zatím nemá.
Výhody a nevýhody
Termínovaný vklad srovnání: sazby TOP 5 podle doby
| Banka | 1 měsíc | 3 měsíce | 6 měsíců | 12 měsíců | 24 měsíců | Min. vklad |
|---|---|---|---|---|---|---|
| MONETA | 2,70 % (od 1,5 mil. Kč 3,70 %) | 3,70 % | 3,70 % | 3,80 % | – | 15 000 Kč |
| Banka Creditas | 3,30 % | 3,55 % | 3,60 % | 3,80 % | 3,90 % | 5 000 Kč |
| ČSOB | 2,00 % | 3,00 % | 3,30 % | 3,80 % | 2,00 % | 5 000 Kč |
| mBank mVklad | – | 3,71 % | 3,71 % | 3,71 % | – | 1 000 Kč |
| UniCredit Bank | 2,25 % | 3,00 % | 3,70 % | 3,70 % (od 1 mil. Kč 3,80 %) | – | 30 000 Kč |
Sazby jsou roční (p. a.) a hrubé, před 15% daní. Pomlčka znamená, že banka danou dobu nenabízí. MONETA místo dvouletého vkladu nabízí dlouhodobý vklad na 3 roky za 4,30 % a na 5 let za 4,50 %. Na kratší doby se pořadí mění: na 1 měsíc je z TOP 5 nejlepší Creditas (3,30 %), na 6 měsíců MONETA a UniCredit (3,70 %).
| Banka | Zdroj a platnost sazeb |
|---|---|
| MONETA | úrokový lístek od 19. 10. 2026 |
| Banka Creditas | Měšec.cz a TOP.cz, sazby od 2. 10. 2026 |
| ČSOB | přehled sazeb ČSOB k 20. 10. 2026 |
| mBank mVklad | úrokový lístek mVklad k 20. 10. 2026 |
| UniCredit Bank | úrokové sazby od 21. 9. 2026 |
Jak termínované vklady srovnáváme
Žebříček stojí na jednom ověřitelném čísle: sazbě na 12 měsíců, kterou banka veřejně vyhlašuje pro nové vklady. Roční vklad je nejčastější volba a dá se dobře porovnat se spořicím účtem. Aby šlo o férové srovnání, musí vklad splnit rozumné podmínky:
- Minimální vklad do 30 000 Kč, aby šlo o produkt pro běžné úspory.
- Bez podmínky investice nebo členského vkladu, celá částka leží na pojištěném vkladu.
- Sazba pro nové klienty zveřejněná v úrokovém lístku nebo na webu banky.
- Při shodné sazbě rozhoduje vyšší sazba na 6 měsíců.
Sazby jsme bral z úrokových lístků a produktových stránek bank, u každé banky uvádíme datum platnosti. Výjimkou je Banka Creditas, jejíž web automatické stahování blokuje: tam vycházíme ze dvou nezávislých přehledů, které se shodují. Vklady s minimem od milionu (J&T Banka), bez ročního vkladu (Partners Banka) a kombinace s investicí řadíme až za kritérium. Banky hodnotíme v recenzích, tady rozhoduje jen sazba.
Sazby dalších bank: Fio, KB, Air Bank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna
| Banka | 1 měsíc | 3 měsíce | 6 měsíců | 12 měsíců | 24 měsíců | Min. vklad |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Fio banka | 3,30 % | 3,50 % | 3,50 % | 3,60 % | 3,00 % | 3 000 Kč |
| Komerční banka | – | 2,50 % | 4,00 % | 3,00 % | – | 5 000 Kč |
| Air Bank | 3,60 % | 3,40 % | 3,00 % | 3,00 % | – | 30 000 Kč |
| Raiffeisenbank | 2,25 % | 2,35 % | 2,60 % | 2,85 % | 3,15 % | 10 000 Kč |
| Česká spořitelna | 1,95 % | 2,25 % | 2,20 % | 1,85 % | nově nezakládá | banka v oznámení neuvádí |
| Partners Banka | – | 3,36 % | 4,33 % | – | – | 15 000 Kč |
| J&T Banka | – | 3,80 % | 3,85 % | 4,00 % | 4,10 % | 1 000 000 Kč (stávající klient 100 000 Kč) |
Fio banka dává 3,60 % na 9 i 12 měsíců od 3 000 Kč a všechny jeho vklady se automaticky obnovují. Komerční banka má sice na rok jen 3,00 %, zato na 6 měsíců 4,00 % (od 5 000 do 10 mil. Kč). Air Bank vyniká na nejkratší době: 3,6 % na měsíc, ale až od 30 000 Kč. Raiffeisenbank nabízí 2,85 % na rok a Česká spořitelna jen 1,85 %, nejvýš má 3,60 % na 2 a 4 měsíce.
Partners Banka láká na 4,33 % na 6 měsíců, jen pro prvních 10 000 zájemců, od 15 000 do 500 000 Kč a vždy jen jeden aktivní vklad. Tříměsíční vklad za 3,36 % nemá horní limit. Roční vklad banka nemá, proto ji v TOP 5 nenajdete. J&T Banka dává 4,00 % na rok a až 4,50 % na 10 let, nový klient ale musí vložit aspoň milion korun.
Termínované vklady nabízejí i Inbank (pobočka estonské banky, vklad 5 000 až 2 000 000 Kč na 3, 6, 12 a 24 měsíců), Oberbank a Trinity Bank. Jejich aktuální sazby jsme ve veřejném sazebníku neověřili, proto je neuvádíme. Max banka se v roce 2024 sloučila s Bankou Creditas a funguje jako její divize. Hello bank! v roce 2023 oznámila konec v Česku a nové produkty nenabízí.
Jak termínovaný vklad funguje
Termínovaný vklad je účet, na který peníze uložíte na předem sjednanou dobu, od týdne po několik let. Banka za to dá pevnou sazbu, která se po celou dobu nemění, ani když ČNB sníží sazby. Na rozdíl od spořicího účtu ale na peníze během vázání nesáhnete bez sankce.
Většina bank chce běžný účet, ze kterého vklad založíte a kam se peníze vrátí: mBank mKonto, Creditas běžný účet, u ostatních si ho sjednáte spolu s vkladem. Inbank běžný účet nevyžaduje.
Kalkulace výnosu: 100 000 Kč na 12 měsíců po zdanění
Modelový příklad: uložíte 100 000 Kč na rok, sazba se po dobu vkladu nemění a banka na konci srazí 15% daň z úroku. Tolik vám zůstane:
| Banka | Sazba na 12 měsíců | Úrok hrubě | Daň 15 % | Čistý výnos |
|---|---|---|---|---|
| MONETA, Creditas, ČSOB | 3,80 % | 3 800 Kč | 570 Kč | 3 230 Kč |
| mBank mVklad | 3,71 % | 3 710 Kč | 556,50 Kč | 3 153,50 Kč |
| UniCredit Bank | 3,70 % | 3 700 Kč | 555 Kč | 3 145 Kč |
| Fio banka | 3,60 % | 3 600 Kč | 540 Kč | 3 060 Kč |
| Komerční banka, Air Bank | 3,00 % | 3 000 Kč | 450 Kč | 2 550 Kč |
| Raiffeisenbank | 2,85 % | 2 850 Kč | 427,50 Kč | 2 422,50 Kč |
| Česká spořitelna | 1,85 % | 1 850 Kč | 277,50 Kč | 1 572,50 Kč |
Rozdíl mezi nejlepší a nejhorší nabídkou je u 100 000 Kč zhruba 1 650 Kč čistého za rok, u půl milionu už přes 8 000 Kč. Výpočet je zjednodušený: banky počítají úrok podle skutečného počtu dní a zaokrouhlují, takže se výsledek může o jednotky korun lišit. Pro srovnání: šestiměsíční vklad Partners Banky za 4,33 % vynese ze 100 000 Kč za půl roku 2 165 Kč hrubě, tedy 1 840 Kč čistého. Jakou sazbu dostanete na druhé pololetí, dnes nikdo neví.
Termínovaný vklad vs. spořicí účet: kdy co
Spořicí účty v říjnu 2026 často dávají víc než termínované vklady. Trinity Bank úročí nové peníze z jiné banky 4,28 % do 500 000 Kč se sazbou garantovanou do 31. 3. 2027 a peníze můžete vybrat kdykoli. Proč tedy vázat peníze? Protože sazba spořicího účtu je pohyblivá a banka ji může snížit, kdykoli se změní trh nebo skončí akce.
| Termínovaný vklad | Spořicí účet | |
|---|---|---|
| Sazba | pevná po celou dobu | pohyblivá, banka ji může změnit |
| Přístup k penězům | až po splatnosti, jinak sankce | kdykoli |
| Podmínky na sazbu | obvykle žádné | často platby kartou, nové peníze, limit |
| Daň z úroku | 15 % | 15 % |
| Pojištění | 100 000 EUR na klienta a banku | 100 000 EUR na klienta a banku |
Nejvyšší sazby spořicích účtů porovnáváme ve srovnání spořicích účtů, běžné účty, ke kterým se vklad často zakládá, ve srovnání bankovních účtů.
Termínovaný vklad, nebo státní dluhopisy?
Alternativou k vkladu jsou státní dluhopisy pro občany, které ministerstvo financí v roce 2026 vrátilo do prodeje. Pořídíte je zdarma přes majetkový účet u ministerstva. Například Flexi Bond 002 vydaný 15. 10. 2026 nese 3,75 % p. a. do 15. 1. 2027, a pokud by dvoutýdenní repo sazba ČNB byla vyšší, nese tu. Po splatnosti se sám vymění za další emisi, podobně jako revolvingový vklad.
Rozdíl je v tom, kdo za peníze ručí. Vklad v bance kryje pojištění vkladů do 100 000 EUR, za dluhopis ručí přímo stát a limit nemá. Výnos se daní stejně jako úrok z vkladu. Podmínky jednotlivých emisí, předčasné splacení a minimální investici si ověřte na dluhopisy.gov.cz. Na horizont pěti a více let se víc hodí investice, například přes dlouhodobý investiční produkt (DIP), penzijní spoření se státním příspěvkem nebo stavební spoření.
Na co si dát pozor
Obnova: hlídejte si datum splatnosti
Revolvingový vklad je pohodlný, ale banka ho obnoví za sazbu, kterou má v den obnovy. Ta může být nižší než původní, a když sazby klesají, bývá. MONETA i Air Bank umožňují obnovu kdykoli bez poplatku vypnout, u MONETY jde v den obnovy vklad bez poplatku snížit nebo navýšit. Datum splatnosti si zapište do kalendáře a pár dní předem porovnejte nabídky.
Předčasný výběr: kolik to stojí
| Banka | Předčasný výběr |
|---|---|
| MONETA | 2 % p. a. z vybírané částky za zbývající dobu, min. 0,5 %, max. 6 % |
| Banka Creditas | u nových vkladů podle Finex.cz nelze |
| ČSOB | 2 % z vybírané částky, min. 200 Kč, úroky zůstanou; bez poplatku v den splatnosti a 6 dní po ní |
| mBank mVklad | kdykoli v aplikaci, sankce 50 % čistého úroku |
| Fio banka | vyšší z: úroky od poslední obnovy, nebo 1 % z částky; min. 5 000 Kč |
| Komerční banka | v KB+ jen celý vklad, ztratíte úrok, min. 1 % z částky |
| Air Bank | bez poplatku, ale bez úroku |
| Raiffeisenbank | 20 % vkladu jednou zdarma, jinak 2 %, min. 1 000 Kč |
| Česká spořitelna | 25 % jistiny jednou zdarma, jinak přijdete o úrok od založení nebo obnovy |
| Partners Banka | během vázání nelze |
UniCredit podmínky předčasného ukončení na produktové stránce neuvádí, zeptejte se před založením. Obecně platí: termínovaný vklad zakládejte jen z peněz, které po dobu vázání opravdu nepotřebujete.
Zdanění úroků
Z úroků platíte 15% srážkovou daň, kterou za vás banka odvede při připsání úroku. Do daňového přiznání úroky neuvádíte. Inzerované sazby jsou vždy hrubé, takže 3,80 % je po zdanění 3,23 %.
Pojištění vkladů: do kolika jsou peníze v bezpečí
Termínované vklady jsou ze zákona pojištěné do 100 000 EUR na klienta a banku. U českých bank (MONETA, Creditas, ČSOB, UniCredit, Fio, KB, Air Bank, Raiffeisenbank, Česká spořitelna, Partners, J&T) je kryje Garanční systém finančního trhu, náhradu vyplácí v korunách a výplatu zahájí nejpozději do 7 pracovních dnů. U mBank, která je pobočkou polské banky, kryje vklady polský fond BFG, u Inbank estonský garanční fond.
Limit se počítá za klienta a banku dohromady, ne za účet. Spořicí účet a termínovaný vklad u stejné banky se sčítají. Kdo má víc, ať úspory rozloží mezi několik bank. Pro dočasně vysoké zůstatky, třeba po prodeji bytu nebo z dědictví, platí zvýšená ochrana, podmínky si ověřte u své banky.
Termínované vklady z TOP 5 podrobně
MONETA termínovaný vklad
MONETA nabízí jednorázový a revolvingový vklad na 1, 3, 6 a 12 měsíců a dlouhodobý vklad na 3 a 5 let. Celý zůstatek se úročí jednou sazbou podle výše vkladu. Měsíční vklad pod 1,5 mil. Kč nese jen 2,70 %, proto na krátkou dobu volte raději 3 měsíce za 3,70 %. Vklad založíte v Internet Bance nebo Smart Bance.
Banka Creditas
Banka Creditas má nejširší nabídku dob, od měsíce po 10 let, a nejvyšší sazbu na 2 roky (3,90 %) mezi bankami bez milionového minima. Úroky z vkladů nad rok připisuje průběžně na běžný účet. Spořicí účet TOP a podmínky běžného účtu rozebíráme v recenzi.
ČSOB
ČSOB se díky 3,80 % na rok dostala mezi nejlepší banky, na jiné doby ale tak výhodná není. Výhodou je nižší minimum 5 000 Kč. Při předčasném výběru vám připsané úroky zůstanou, poplatek je ale pevně 2 % z vybírané částky bez ohledu na zbývající dobu, takže u ročního vkladu vybraného v půlce sebere zhruba celý dosavadní úrok.
mBank mVklad
mBank mVklad se hodí pro menší částky a pro rozložení peněz do více vkladů s různou splatností, protože minimum je 1 000 Kč a počet vkladů neomezený. mVklad je jen pro klienty s mKontem.
UniCredit Bank
UniCredit dává stejnou sazbu na 6 i 12 měsíců, takže půlroční vklad je u ní stejně výhodný jako roční. Od milionu korun přidá na rok 0,10 bodu. Kombinaci DUET PLUS s vyšší sazbou nabízí jen tehdy, když část peněz vložíte do podílových fondů.
Jak založit termínovaný vklad krok za krokem
- Rozhodněte, na jak dlouho peníze opravdu nebudete potřebovat. Raději kratší doba než sankce.
- Porovnejte sazby pro svou dobu a částku, pozor na pásma a minimální vklad.
- Založte si běžný účet, pokud ho banka vyžaduje, nejrychleji přes bankovní identitu.
- V aplikaci zvolte dobu, částku a jestli chcete automatickou obnovu.
- Pošlete peníze na vklad. Úročí se ode dne, kdy na něj dorazí.
- Zapište si datum splatnosti a před ním porovnejte, jestli se obnova vyplatí.
Naše zkušenosti s termínovanými vklady
Když jsem procházel úrokové lístky, nejvíc mě překvapilo, jak velké rozdíly mezi bankami zůstávají. Velké banky jako Česká spořitelna nebo Raiffeisenbank nechávají věrné klienty na sazbách pod 3 %, zatímco MONETA, ČSOB nebo Creditas nabízejí 3,80 % každému, kdo přijde. Za rok je to u 100 000 Kč rozdíl v řádu tisícovky.
Termínovaný vklad dnes beru hlavně jako pojistku proti poklesu sazeb. Pokud chci mít peníze po ruce, vyjde mi lépe spořicí účet. Pokud vím, že je rok nebudu potřebovat, zamknul bych si 3,80 % u MONETY nebo ČSOB a pro menší částky využil mVklad od mBank. Vždycky bych ale vypnul automatickou obnovu, nebo si aspoň pohlídal, za kolik se vklad obnoví.
Související návody
Často kladené otázky o termínovaných vkladech
Závěr: kam uložit peníze na rok
Na 12 měsíců jsou v říjnu 2026 nejvýhodnější MONETA, Banka Creditas a ČSOB se shodnými 3,80 %. MONETA má nejlepší sazby i na kratší doby, Creditas na 2 roky a ČSOB nízké minimum 5 000 Kč. Pro menší částky je nejpraktičtější mBank mVklad od 1 000 Kč, pro půlroční vklad KB se 4,00 % nebo akce Partners Banky.
Kdo potřebuje mít peníze po ruce, ať se podívá na spořicí účty, které dnes často dávají víc. A kdo ukládá na pět a více let, měl by kromě vkladu zvážit i investice nebo DIP. U každého vkladu si hlídejte datum splatnosti, ať se peníze neobnoví za horší sazbu.
Kompletní přehled: termínované vklady podle sazby na 12 měsíců
Deset bank seřazených podle sazby na 12 měsíců při rozumných podmínkách, při shodě rozhoduje sazba na 6 měsíců. Na konci jsou Partners Banka, která roční vklad nemá, a J&T Banka s minimem od 1 mil. Kč. Tlačítko vede na stránku vkladu banky, odkaz pod sazbou na naši recenzi.
Upozornění: Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství. Poplatky, úrokové sazby a podmínky účtů se mění, před založením účtu si je ověřte v aktuálním ceníku a sazebníku banky.
Chybí vám v něm něco, nebo jste našli neaktuální údaj? Napište nám, opravíme to.
Lukáš Ráboň, zakladatel a autor ChciPoradit.cz. Jako Project Manager v Porovnej24.cz, největším českém srovnávači pojištění a financí registrovaném u ČNB, jsem se dostal k finančním produktům z první ruky. Dnes pracuji jako IT projektový manažer a spojuji praxi z online byznysu a financí. Recenze píšu srozumitelně, na základě reálných dat z oficiálních zdrojů a férově, včetně nevýhod.
