Spořicí účet je lepší na finanční rezervu a na peníze, ke kterým se potřebujete dostat kdykoli. Termínovaný vklad se vyplatí, když víte, že peníze rok nebo jinou pevnou dobu nebudete potřebovat, a chcete si zamknout sazbu pro případ, že úroky půjdou dolů. V listopadu 2026 přitom nejlepší spořicí účty dávají víc než nejlepší roční vklady, jejich sazba se ale může kdykoli změnit.
Níže najdete hlavní rozdíly, modelový výpočet pro 300 000 Kč po zdanění, cenu předčasného výběru a postup, jak úspory mezi oba produkty rozdělit.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy jsou affiliate a když přes ně produkt sjednáte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na naše hodnocení to nemá vliv.
Jaký je rozdíl mezi termínovaným vkladem a spořicím účtem?
U termínovaného vkladu uložíte peníze na předem sjednanou dobu, nejčastěji na 3, 6 nebo 12 měsíců. Banka vám za to dá pevnou sazbu, která se do konce vkladu nezmění. Spořicí účet má pohyblivou sazbu: banka ji může snížit, když ČNB sníží sazby nebo když skončí akce. Zato peníze vyberete kdykoli bez sankce.
| Termínovaný vklad | Spořicí účet | |
|---|---|---|
| Sazba | pevná po celou dobu vkladu | pohyblivá, banka ji může změnit |
| Přístup k penězům | až po splatnosti, dřív se sankcí | kdykoli, někde s limitem výběrů |
| Vkládání | jednorázově, další peníze = nový vklad | průběžně, kdykoli |
| Podmínky na sazbu | obvykle jen minimální vklad | často nové peníze, limit částky, aktivita |
| Daň z úroku | 15 %, strhne banka | 15 %, strhne banka |
| Pojištění vkladů | do 100 000 EUR na klienta a banku | do 100 000 EUR na klienta a banku |
Daň i pojištění jsou u obou produktů stejné. Rozhoduje tedy jen to, kolik dostanete a jak rychle se k penězům dostanete.
Kolik vydělá termínovaný vklad a kolik spořicí účet: výpočet na 300 000 Kč
Modelový příklad: na začátku listopadu 2026 uložíte 300 000 Kč na 12 měsíců. Sazby bereme z našich srovnání a ze sazebníků bank. Počítáme jednoduše, bez měsíčního připisování úroků, a z hrubého úroku odečítáme 15% daň. Skutečný výsledek se může lišit o desítky korun podle toho, jak banka počítá dny a kdy úrok připisuje.
| Kam uložíte 300 000 Kč | Sazba | Úrok hrubě | Daň 15 % | Čistý výnos za rok |
|---|---|---|---|---|
| Termínovaný vklad MONETA, Creditas nebo ČSOB | 3,80 % | 11 400 Kč | 1 710 Kč | 9 690 Kč |
| Termínovaný vklad mBank mVklad | 3,71 % | 11 130 Kč | 1 669 Kč | 9 461 Kč |
| Spořicí účet Trinity Bank, sazba vydrží celý rok | 4,28 % | 12 840 Kč | 1 926 Kč | 10 914 Kč |
| Spořicí účet Trinity Bank, od dubna 2027 klesne na 3,00 % (předpoklad) | 4,28 % / 3,00 % | 10 600 Kč | 1 590 Kč | 9 010 Kč |
| Fio konto 200 000 Kč + Fio spořicí účet 100 000 Kč | 3,50 % / 3,00 % | 10 000 Kč | 1 500 Kč | 8 500 Kč |
Trinity Bank garantuje 4,28 % do 500 000 Kč jen do 31. 3. 2027, tedy zhruba pět měsíců z našeho roku. Pokles na 3,00 % ve čtvrtém řádku je jen ilustrace, ne odhad. Vyplývá z ní ale jednoduché pravidlo: aby spořicí účet dohnal vklad za 3,80 %, musí za rok vynést v průměru aspoň 3,80 %. U Trinity Bank by po březnu stačilo, aby sazba neklesla pod zhruba 3,46 %. Pod touto hranicí vyhraje termínovaný vklad.
Najděte nejvyšší sazbu na rok dopředu
Ve srovnání termínovaných vkladů máme sazby 12 bank na 1 až 24 měsíců vedle sebe, včetně minimálního vkladu a sankce za předčasný výběr.
Nejlépe hodnocené: MONETA, Banka Creditas, ČSOB
Kdy se vyplatí termínovaný vklad a kdy spořicí účet?
Termínovaný vklad, když chcete jistotu sazby
Vklad dává smysl na peníze s pevným termínem: daň z nemovitosti, školné, auto za rok nebo doplatek bytu. Hodí se i tehdy, když čekáte, že ČNB bude sazby snižovat. Sazbu si zamknete dnes a pokles se vás do splatnosti netýká. Na 12 měsíců dávají podle našeho srovnání termínovaných vkladů nejvíc MONETA, Banka Creditas a ČSOB, shodně 3,80 %. Recenze najdete u vkladu MONETA a vkladu ČSOB.
Spořicí účet na rezervu a na peníze, které můžete potřebovat
Finanční rezervu na tři až šest měsíců výdajů držte na spořicím účtu. Když se rozbije auto nebo přijdete o práci, nebudete platit sankci. Spořicí účet vyhraje i tehdy, když najdete vyšší sazbu bez složitých podmínek a nevadí vám hlídat, jestli ji banka nesnížila. Aktuálně vede Trinity Bank se 4,28 % za nové peníze z jiné banky. Bez podmínek na platby kartou je i Fio banka (Fio konto 3,50 % do 200 000 Kč). Další banky řadíme ve srovnání spořicích účtů.
Na pět a více let ani jedno
Na dlouhý horizont vklad ani spořicí účet obvykle nestačí. Zvažte stavební spoření se státní podporou nebo investice přes dlouhodobý investiční produkt (DIP). Jestli se stavební spoření letos vyplatí, rozebíráme v návodu Vyplatí se stavební spoření.
Kolik stojí předčasný výběr z termínovaného vkladu?
Tohle je hlavní háček vkladu. Každá banka má jiná pravidla a sankce umí sníst celý úrok. Příklad podle podmínek ČSOB: z ročního vkladu 100 000 Kč za 3,80 % vyberete peníze po šesti měsících. Úroky vám podle banky zůstanou, za půl roku je to zhruba 1 900 Kč hrubě a 1 615 Kč po dani. Poplatek ale činí 2 % z vybírané částky, tedy 2 000 Kč. Skončíte zhruba 385 Kč v mínusu proti tomu, kdybyste peníze nechali na běžném účtu.
Bez poplatku vyberete u ČSOB peníze v den splatnosti a šest dní po ní. Jiné banky berou část úroku nebo úrok celý a některé předčasný výběr vůbec nedovolí. Přehled sankcí deseti bank je ve srovnání termínovaných vkladů. U spořicích účtů hlídejte limity výběrů: Fio spořicí účet dovolí dva výběry za měsíc, třetí sníží úrok za celý měsíc na 0 %.
Jak rozdělit úspory mezi vklad a spořicí účet
Nemusíte volit jen jedno. Většině lidí dává smysl kombinace, která spojí přístup k penězům s jistotou sazby.
- Spočítejte rezervu: tři až šest měsíčních výdajů domácnosti. Ta patří na spořicí účet.
- Sepište výdaje s datem, které vás čekají do roka. Peníze na ně můžete vázat na vklad se splatností těsně před termínem.
- Porovnejte sazbu pro svou dobu a částku. Hlídejte minimální vklad, pásma podle výše a to, jestli banka vyžaduje běžný účet.
- Zbytek rozdělte. Pokud čekáte pokles sazeb, dejte větší díl na vklad, jinak na spořicí účet s nejvyšší sazbou bez podmínek.
- U vkladu vypněte automatickou obnovu, nebo si zapište datum splatnosti. Obnova proběhne za sazbu platnou v den obnovy, ne za tu původní.
- Jednou za čtvrt roku zkontrolujte sazbu spořicího účtu. Když banka sníží úrok, převod jinam trvá pár minut.
Daň z úroků: kolik vám banka strhne?
Úroky z termínovaného vkladu i ze spořicího účtu daníte srážkovou daní 15 % podle § 36 zákona o daních z příjmů. Daň za vás odvede banka při připsání úroku a do daňového přiznání úroky neuvádíte. Inzerovaná sazba je vždy hrubá: 3,80 % je po zdanění 3,23 %, 4,28 % je 3,64 %. Sraženou daň banka zaokrouhluje na celé koruny dolů.
Jsou peníze na vkladu a spořicím účtu pojištěné?
Ano. Běžné, spořicí i termínované účty u bank se sídlem v Česku kryje Garanční systém finančního trhu do 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné banky. Všechny vaše vklady u stejné banky se sčítají včetně úroků, takže spořicí účet a vklad u téže banky mají limit společný. Na koruny se limit přepočítá kurzem ČNB k rozhodnému dni a výplata náhrad začne do 7 pracovních dnů.
Kdo má víc, ať úspory rozloží mezi několik bank. Výjimka platí pro dočasně vysoké zůstatky, třeba po prodeji bytu, z dědictví nebo z pojistného plnění: tady může náhrada vzrůst o dalších až 100 000 EUR, pokud peníze přišly nejdéle 3 měsíce před rozhodným dnem. Pobočky zahraničních bank kryje fond domovské země, například u mBank polský. Penzijní spoření, DIP ani cenné papíry pojištění vkladů nekryje.
Na co si dát pozor při výběru
Chcete si zamknout 3,80 % na rok?
Vítěz našeho srovnání MONETA dával podle úrokového lístku platného od 19. 10. 2026 na 12 měsíců 3,80 % od 15 000 Kč. Sazbu si před založením ověřte na webu banky.
Časté otázky: termínovaný vklad, nebo spořicí účet
Shrnutí: kam s penězi v roce 2026
Rezervu a peníze, ke kterým se potřebujete dostat, dejte na spořicí účet. Teď vychází výnosněji, sazbu ale musíte hlídat. Peníze s pevným termínem a částku, kterou rok určitě nepotřebujete, můžete zamknout na termínovaný vklad za 3,80 %. Doporučuji kombinaci obou a u vkladu vypnutou automatickou obnovu. Aktuální sazby najdete ve srovnání termínovaných vkladů a ve srovnání spořicích účtů.
Zdroje: Zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů, § 36, Garanční systém finančního trhu: Výše náhrady, Garanční systém finančního trhu: Pojištěné vklady, ČSOB: Termínovaný vklad, Trinity Bank: Narozeninový spořicí účet.
Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství.
