Ano, stavební spoření se v roce 2026 vyplatí, pokud za každý kalendářní rok vložíte 20 000 Kč a peníze necháte ležet 6 let. Podle našeho modelu vychází u pěti spořitelen čistý výnos 3,0 až 4,8 % ročně, u všech víc než na spořicím účtu za 3 % i termínovaném vkladu za 3,5 %. Nevyplatí se na peníze, které můžete potřebovat dřív, ani na menší vklady, kde výnos sní poplatek za vedení účtu.
Níže najdete přepočítaný modelový výpočet, pravidla státní podpory v roce 2026, situace, kdy se stavební spoření nevyplatí, a co dělat po skončení vázací doby.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy jsou affiliate a když přes ně produkt sjednáte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na naše hodnocení to nemá vliv.
Kolik vám stavební spoření vydělá: modelový výpočet
Model: na začátku každého roku vložíte 20 000 Kč, celkem 120 000 Kč za 6 let. Úroky jsou po 15% dani, poplatek za vedení účtu je odečtený, státní podpora 1 000 Kč ročně a bonusy spořitelen přičtené bez úročení. Sazby a bonusy jsou podle našeho srovnání z října 2026.
| Kam spoříte | Úroky po dani | Podpora a bonusy | Poplatky | Za 6 let | Výnos ročně |
|---|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen stavební spořitelna (3,3 % + odměna 6 000 Kč) | 12 103 Kč | 12 000 Kč | − 2 376 Kč | 141 727 Kč | 4,77 % |
| Buřinka (2 % + bonus ve výši podpory) | 7 226 Kč | 12 000 Kč | − 1 950 Kč | 137 276 Kč | 3,86 % |
| Raiffeisen stavební spořitelna bez odměny | 12 103 Kč | 6 000 Kč | − 2 376 Kč | 135 727 Kč | 3,53 % |
| Termínovaný vklad (předpoklad 3,5 %) | 13 133 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 133 133 Kč | 2,98 % |
| Spořicí účet (předpoklad 3 %) | 11 177 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 131 177 Kč | 2,55 % |
Výnos ročně je efektivní roční zhodnocení vkladů po dani a poplatcích. Rozdíl proti spořicímu účtu je u nejlepší spořitelny 10 550 Kč za 6 let. Výhodu dělají státní podpora a bonusy. Bez nich by Raiffeisenka skončila na 129 727 Kč, tedy hůř než spořicí účet, protože z úroku ukrojí poplatek za vedení. Ostatní spořitelny vycházejí v našem srovnání na 133 303 až 136 901 Kč (3,0 až 3,8 % ročně), detaily najdete ve srovnání stavebního spoření.
Státní podpora stavebního spoření v roce 2026
Podle zákona o stavebním spoření stát přidá 5 % z částky uspořené za kalendářní rok, nejvýš z 20 000 Kč. Maximum je tedy 1 000 Kč ročně. Do roku 2023 to bylo 10 % a až 2 000 Kč. Snížení platí pro všechny smlouvy bez ohledu na datum uzavření.
Od roku 2024 je vyplacená podpora příjmem podle zákona o daních z příjmů. Osvobozená zůstává, pokud úhrn takových ostatních příjmů za rok nepřesáhne 50 000 Kč, takže běžný střadatel nic nepřiznává. Podpora za roky do 2023 je osvobozená vždy. Úroky daní spořitelna srážkou 15 % sama.
Kde vám 20 000 Kč ročně vydělá nejvíc?
Úroky, bonusy, poplatky a sazby úvěrů všech pěti stavebních spořitelen máme spočítané v jednom srovnání.
Nejlépe hodnocené: Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna, Buřinka
Kdy se stavební spoření nevyplatí
Co stojí předčasná výpověď, ukazuje příklad: 3 roky po 20 000 Kč u Raiffeisen stavební spořitelny s cílovou částkou 150 000 Kč. Na účtu bude 62 173 Kč po úrocích a poplatcích. Podpora 3 000 Kč se vrací státu a výpověď před 6 lety stojí 1 % z cílové částky, tedy 1 500 Kč. Dostanete 60 673 Kč, zatímco spořicí účet za 3 % by měl 63 112 Kč. U Buřinky, která výpověď nezpoplatňuje, by to bylo 61 055 Kč. Předčasné ukončení tedy nejde do minusu proti vkladům, ale vychází hůř než spořicí účet.
Stavební spoření, spořicí účet, nebo penzijko?
| Stavební spoření | Spořicí účet | Penzijní spoření | |
|---|---|---|---|
| Úrok nebo výnos | pevný na 6 let | pohyblivý, banka ho může změnit | podle fondu, kolísá |
| Příspěvek státu | až 1 000 Kč ročně | ne | až 4 080 Kč ročně |
| Přístup k penězům | po 6 letech, dřív se ztrátou podpory | kdykoli | od 60 let, dřív se ztrátou |
| Poplatek za vedení | 300 až 396 Kč ročně | obvykle zdarma | z majetku fondu, až 1 % ročně a 15 % ze zisku |
| Úvěr na bydlení | ano, s pevnou sazbou | ne | ne |
Na rezervu je lepší spořicí účet, porovnáte je ve srovnání spořicích účtů. Kdo ví, že peníze rok nesáhne, může zvážit termínovaný vklad, rozdíly popisuje návod termínovaný vklad, nebo spořicí účet. Na horizont do důchodu se víc hodí penzijní spoření, kde stát přidá až 340 Kč měsíčně. Stavební spoření vyhrává na střednědobé peníze s jistotou, třeba na budoucí rekonstrukci nebo jako start pro dítě.
Jak ze stavebního spoření vytěžit maximum
- Vyberte tarif podle toho, jestli budete chtít úvěr. Bonusové úroky u části spořitelen propadnou, když si úvěr vezmete.
- Nastavte nízkou cílovou částku, pokud úvěr neplánujete. Poplatek za předčasnou výpověď se z ní počítá.
- Vložte 20 000 Kč za každý kalendářní rok, zhruba 1 700 Kč měsíčně. Podpora se počítá za kalendářní rok, ne za 12 měsíců od podpisu.
- Přidejte pár stovek navíc, protože poplatek za vedení se strhává z účtu a může vám do 20 000 Kč chybět.
- Vklad do konce roku pošlete včas, aby dorazil nejpozději 31. prosince.
- Po 6 letech rozhodněte: výpověď a výplata, úvěr, nebo pokračování za nový úrok.
Doporučuji začít ve srovnání, protože bonusy spořitelen se mění s akcemi. Pro pravidelných 20 000 Kč ročně vychází v našem modelu nejlépe Raiffeisen stavební spořitelna, pro větší jednorázový vklad Modrá pyramida s bonusem 3 % na zůstatek do 1 milionu Kč a pro dětské smlouvy Buřinka, která výpověď nezpoplatňuje.
Úvěr ze stavebního spoření: kdy dává smysl
Druhá polovina produktu je úvěr na bydlení s pevnou sazbou sjednanou už při podpisu smlouvy. Zákon stanoví, že čekací doba na úvěr musí být aspoň 24 měsíců od začátku spoření a rozdíl mezi úrokem z vkladů a z úvěru může být nejvýš 3 procentní body. Úvěr smíte použít jen na bytové potřeby vaše nebo osob blízkých, třeba rekonstrukci, koupi bytu nebo splacení hypotéky.
Podle našeho srovnání stojí řádný úvěr u Modré pyramidy 3,49 %, u ČSOB 3,5 % v tarifu Fokus, u Buřinky 4,5 %, u Raiffeisen stavební spořitelny 4,90 % a u MONETY 5,50 %. Kdo peníze potřebuje hned, dostane dražší překlenovací úvěr. Úroky z úvěru na bydlení si navíc můžete odečíst od základu daně, u celé domácnosti nejvýš 150 000 Kč ročně.
Co dělat po 6 letech spoření
Po skončení vázací doby máte nárok na výplatu vkladů, úroků i podpory a nemusíte dokládat, na co peníze použijete. Pokud smlouvu necháte běžet a úvěr odmítnete, může spořitelna po 6 letech změnit úrok z vkladů, pokud si to vyhradila ve smlouvě. Zkontrolujte proto nový úrok a porovnejte ho se spořicím účtem. Podporu dostanete i v dalších letech, nová smlouva ale znamená nový šestiletý závazek.
Stavební spoření pro děti
Dítě má na státní podporu vlastní nárok, rodina se dvěma rodiči a dvěma dětmi tak může dostat až 4 000 Kč ročně. Smlouvu za nezletilého uzavře rodič bez souhlasu soudu. Ukončení po 6 letech je běžná správa jmění dítěte, pokud s ním nesouhlasí všichni zákonní zástupci, rozhoduje soud. Peníze na smlouvě patří dítěti.
Pro pravidelné spoření vychází nejlépe Raiffeisenka
V našem modelu 20 000 Kč ročně na 6 let vydělá Raiffeisen stavební spořitelna nejvíc díky úroku 3,3 % bez bonusových podmínek. Smlouvu uzavřete online a zdarma, vedení stojí 33 Kč měsíčně.
Časté otázky ke stavebnímu spoření
Shrnutí: vyplatí se stavební spoření?
Stavební spoření se v roce 2026 vyplatí tomu, kdo pošle 20 000 Kč za každý rok a peníze 6 let nepotřebuje. Pak vydělá podle spořitelny 3,0 až 4,8 % ročně s jistotou, kterou spořicí účet nedá. Na rezervu, krátké spoření a malé vklady se nehodí. Konkrétní spořitelnu vyberte podle toho, jestli chcete úvěr, v našem srovnání stavebních spořitelen.
Zdroje: Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření, Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, Raiffeisen stavební spořitelna: Stavební spoření.
Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství.
