Srovnání havarijního pojištění 2026: kde pojistit auto

Povinné ručení zaplatí škodu, kterou způsobíte druhým. Na vaše vlastní auto po nehodě, krupobití nebo krádeži nedá ani korunu. K tomu slouží havarijní pojištění, lidově havarijko. Je dobrovolné, ale u auta na leasing nebo úvěr ho obvykle chce finanční společnost a u nového vozu dává smysl skoro vždy. Pojišťovny se liší ve spoluúčasti, v tom, jestli je v ceně asistence, i v GAP pro nová auta. V říjnu 2026 jsme prošli podmínky osmi pojišťoven a sestavili žebříček.

Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy jsou affiliate a za sjednání pojištění přes ně můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na pořadí to nemá vliv. Údaje jsme ověřili v říjnu 2026.

Nejlepší havarijní pojištění 2026: TOP 6

Body v tomto žebříčku dáváme za havarijní pojištění, proto se u ČSOB, Generali, Kooperativy a ČPP mírně liší od hodnocení povinného ručení v jejich recenzích. Vede ČSOB (90/100) s nízkou spoluúčastí a GAP v nejvyšší variantě. Těsně za ní je Generali (89/100), u které si krytí nastavíte nejjemněji, jen asistenci musíte dokoupit. Pro Direct a Allianz jsme napsali nové recenze havarijního pojištění.

Srovnání havarijního pojištění podle parametrů

Parametr	ČSOB	Generali	Kooperativa	ČPP	Direct	Allianz
Hodnocení	90/100	89/100	88/100	87/100	84/100	82/100
Varianty	Standard, Dominant, Premiant	rizika skládáte sami	všechna rizika, bez odcizení, bez havárie	Kombinace 1 a 2	libovolná kombinace rizik	balíčky PLUS, EXTRA, MAX s povinným ručením
Spoluúčast	2 000 až 20 000 Kč	od 1 % / 1 000 Kč do 30 %	od 5 000 Kč do 30 %	od 3 % / 3 000 Kč do 15 %	volitelná, v servisu Direct poloviční	dvě výše dle smlouvy
Asistence v ceně	ano, odtah 2 000 Kč v ČR	ne, doplněk S až XL	ano, ZÁKLAD	ano, standardní	ano, S do 3 000 Kč v ČR	rozšířená, odtah až 150 km
GAP	v Premiant, do 1 mil. Kč	do 1,2 mil. Kč, auta do 6 let	doplněk	web u havarijního neuvádí	kupní cena, i ojetá auta	v MAX, jen nová auta
Bonus	celý bonus z povinného ručení	až 60 %	až 50 %	z havarijního i povinného ručení	neuvádí	podle škodní historie
Sleva online	20 %	20 %	neuvádí	neuvádí	neuvádí	Allianz PLUS až 21 %
Územní platnost	web neuvádí	Evropa a Turecko	Evropa	Evropa vč. Turecka	Evropa a Turecko	Evropa

„Neuvádí“ znamená, že údaj uvidíte až v kalkulaci nebo ve smlouvě. Cenu tabulka neukazuje, ta se liší podle auta i řidiče.

Co je havarijní pojištění a co kryje

Havarijní pojištění kryje škody na vašem vlastním vozidle, ať je způsobíte vy, neznámý pachatel, nebo příroda. Pojišťovna platí do výše obvyklé ceny auta v době škody, po odečtení spoluúčasti. Obvykle jde o tato rizika:

Skla, zavazadla, úraz posádky nebo náhradní vozidlo se většinou sjednávají jako připojištění. Totální škoda nastává, když oprava přesáhne zhruba 80 až 90 % hodnoty vozu. Allianz ji v podmínkách stanovuje na 80 %, UNIQA na 90 %. Pak dostanete obvyklou cenu auta, ne cenu, za kterou jste ho koupili.

All-risk, nebo jen vybraná rizika?

Rozsah	Co kryje	Pro koho
All-risk (všechna rizika)	havárie, živel, odcizení, vandalismus, zvěř	nová a dražší auta, leasing a úvěr
Bez havárie	živel, odcizení, vandalismus, zvěř	starší auta, zkušení řidiči, kteří chtějí ochranu hlavně proti krádeži a přírodě
Připojištění k povinnému ručení	typicky sklo, zvěř, živel s limity kolem 100 000 Kč	auta s nízkou hodnotou, kde se havarijní nevyplatí

Nejdražší složkou havarijního je obvykle právě riziko havárie, protože se stává nejčastěji. Kdo ho vynechá, zaplatí výrazně méně, ale při nehodě, kterou zaviní, si opravu hradí sám. Variantu bez havárie nabízí Kooperativa, ČPP (Kombinace 2) i Direct, u kterého si skládáte rizika po jednom. Allianz má havárii jen v nejvyšším balíčku MAX.

Kolik stojí havarijní pojištění v roce 2026

Podle dat České asociace pojišťoven za 1. čtvrtletí 2026 platí stávající klienti za havarijní v průměru 14 763 Kč ročně. Nové smlouvy jsou levnější, v průměru 12 068 Kč, tedy o 18 % méně. Havarijní pojištění přitom poprvé předstihlo povinné ručení objemem pojistného (10,7 miliardy Kč za čtvrtletí) a havarijko má zhruba 31 % aut s povinným ručením. Průměrná škoda vzrostla na 29 640 Kč, takže tlak na ceny trvá.

Cenu ovlivňuje hlavně:

Z čísel ČAP plyne praktická rada: každý rok si nechte spočítat nové nabídky. Kdo zůstává u jedné pojišťovny, platí v průměru o několik tisíc korun víc než nový klient.

Kdy se havarijní vyplatí podle stáří a ceny auta

Univerzální hranice neexistuje. Pro rozhodování používáme jednoduché orientační pravidlo: pokud roční pojistné přesahuje zhruba 10 % hodnoty auta a opravu menší nehody byste zaplatili ze svého, plné havarijní se spíš nevyplatí.

Auto	Naše doporučení
Nové, do 3 let, leasing nebo úvěr	All-risk + GAP, nižší spoluúčast
3 až 8 let, hodnota nad 300 000 Kč	all-risk se spoluúčastí 5 až 10 %
8 až 12 let, 100 000 až 300 000 Kč	varianta bez havárie nebo vyšší spoluúčast
Starší 12 let nebo pod 100 000 Kč	spíš jen připojištění skla, zvěře a živlu k povinnému ručení

Pro starší auta mají některé pojišťovny zvláštní produkty. Generali nabízí pro vozy starší 4 let variantu Expres s výplatou do 2 dnů od dodání dokladů. Pokud jezdíte jen část roku, zkuste sezónní havarijní u ČPP.

Spoluúčast: jak ji nastavit

Spoluúčast je část škody, kterou zaplatíte sami. Bývá pevná (například 5 000 Kč) nebo procentní s minimem (5 %, min. 5 000 Kč). U škody 100 000 Kč a spoluúčasti 10 %, min. 10 000 Kč, dostanete 90 000 Kč.

Pojišťovna	Možnosti spoluúčasti	Výhoda při opravě
ČSOB	2 000, 3 000, 5 000, 10 000, 20 000 Kč	při spoluúčasti do 5 000 Kč platíte v doporučeném servisu 1 000 Kč
Generali	1 % (min. 1 000 Kč) až 30 %, nebo pevně 1 000 až 30 000 Kč	široký výběr
Kooperativa	5 000 nebo 10 000 Kč, 5 až 30 % s minimem	doporučená oprava bez spoluúčasti (fixní 5 000 Kč + skla bez limitu)
ČPP	3 %, 5 %, 10 %, 15 % s minimem nebo pevně 5 000 a 10 000 Kč	u motorek od 10 %
Direct	volitelná	v partnerském servisu polovina spoluúčasti, sleva max. 3 000 Kč

Naše rada: pevná spoluúčast 5 000 Kč je u většiny aut rozumný kompromis. Procentní spoluúčast bez stropu bolí u totální škody: 10 % z auta za 600 000 Kč je 60 000 Kč.

GAP: pojištění pro nová auta a leasing

Při totální škodě nebo krádeži dostanete z havarijního jen aktuální obvyklou cenu auta. Nový vůz ale ztratí za první roky velkou část hodnoty a z výplaty často nesplatíte ani zbytek úvěru. GAP dorovná rozdíl do pořizovací ceny.

Pojišťovna	GAP
ČSOB	jen ve variantě Premiant, auta do 5 let, sjednat lze do 2 let stáří, limit do 1 000 000 Kč
Generali	auta do 6 let, limit do 1 200 000 Kč, kryje i spoluúčast z havarijního
Kooperativa	doplněk, při totální škodě zaplatí jako za nové auto
Direct	havarijko na kupní cenu: hodnota při koupi nebo pojištění, i pro ojetá auta
Allianz	Doplatek na nové v balíčku MAX, jen nová auta, škody do 3 let od počátku, bez spoluúčasti
UNIQA	doplňková služba, při totální škodě i odcizení

Asistence u havarijního pojištění

Asistence pomůže, když auto po nehodě nebo poruše nepojede: oprava na místě, odtah, náhradní vůz, ubytování. U většiny pojišťoven je základní asistence v ceně, ale s nízkými limity. ČSOB hradí odtah v Česku do 2 000 Kč, Direct do 3 000 Kč (v zahraničí dvojnásobek). Na delší cesty se vyplatí vyšší program: u Direct varianta XL bez limitu odtahu a s autem až na 10 dní, u ČPP CAR Premium s náhradním vozem až na 15 dní, u ČSOB Premiant s odtahem domů odkudkoli.

Pozor na Generali, kde asistence v ceně není a sjednává se jako S, M, L nebo XL. Když máte u ČSOB nebo ČPP povinné ručení i havarijní, limity asistence se sčítají.

Bonus za jízdu bez nehod

U povinného ručení se škodní průběh eviduje centrálně u České kanceláře pojistitelů. U havarijního má každá pojišťovna vlastní pravidla. ČSOB převezme celý bonus z povinného ručení, ČPP uzná bonus z předchozího havarijního i z povinného ručení a HVP převede bonus z povinného ručení až do 40 %. Nejvyšší bonus uvádí UNIQA (až 62 %) a Generali (až 60 %), Kooperativa až 50 %. Allianz pevnou tabulku nemá, cenu počítá podle škodní historie z registru ČKP.

Při přechodu k jiné pojišťovně si vyžádejte potvrzení o škodním průběhu a ověřte, že ho nová pojišťovna u havarijního opravdu započítá.

Jak havarijní pojištění srovnáváme

Každou pojišťovnu hodnotíme na škále 0 až 100 bodů podle veřejných pojistných podmínek, produktových stránek a ceníků asistence. Sledujeme:

1. Flexibilitu krytí: varianty, volba rizik, výběr spoluúčasti.
2. Co je v ceně: asistence, výhody při opravě, náhradní vůz.
3. GAP a ochranu nových aut: limit, stáří vozu, co přesně doplatí.
4. Bonusy a slevy: maximální bonus, převod bonusu, sleva online, garance ceny.
5. Likvidaci a transparentnost: rychlost prohlídky, jasné podmínky na webu.

Cenu za konkrétní auto nehodnotíme, protože se pro každého řidiče liší. UNIQA, Pillow a HVP zatím nemají naši recenzi, proto u nich uvádíme jen ověřený parametr bez bodů.

Pojišťovna podle toho, co potřebujete

Nové auto na leasing

Generali s GAP do 1,2 milionu Kč pro auta do 6 let, nebo ČSOB Premiant. U Allianz je GAP součástí balíčku MAX, ale jen pro auta koupená jako nová.

Nízká spoluúčast a oprava v servisu

ČSOB se spoluúčastí od 2 000 Kč a opravou za 1 000 Kč, Kooperativa s opravou bez spoluúčasti při fixní spoluúčasti 5 000 Kč, Direct s polovinou spoluúčasti v partnerském servisu.

Starší auto a jen některá rizika

Direct vám dovolí vybrat jen odcizení nebo jen živel. ČPP má Kombinaci 2 bez havárie a Kooperativa variantu bez havárie.

Motorka nebo auto na sezónu

ČPP jako jediná nabízí sezónní havarijní i krátkodobé krytí na dovolenou. ČSOB motorky do havarijního nepojistí.

Další pojišťovny na trhu

Pojišťovna	Čím se liší	Na co si dát pozor
UNIQA	bonus až 62 %, garantovaná pojistná částka bez krácení za podpojištění, auta bez omezení stáří	možnosti spoluúčasti web neuvádí
Pillow	cena podle najetých kilometrů, bez spoluúčasti u krádeže, zvěře a živlu, sleva 20 % do konce 2026	GAP neuvádí
Hasičská vzájemná (HVP)	4 varianty KARAMBOL, JISTOTA, KOMFORT, MAX, asistence v ceně, platnost Evropa	spoluúčast a ceny web neuvádí

Tyto pojišťovny jsme zatím samostatně nerecenzovali, proto u nich body neuvádíme.

Na co si dát pozor

Jak sjednat havarijní pojištění krok za krokem

1. Zjistěte obvyklou cenu auta a zvolte rozsah: all-risk, nebo bez havárie.
2. Vyberte spoluúčast, u většiny aut pevných 5 000 Kč.
3. U nového auta přidejte GAP, na cesty vyšší asistenci.
4. Spočítejte si nabídky online a využijte slevu za online sjednání (ČSOB a Generali 20 %).
5. Nafoťte auto v aplikaci nebo absolvujte vstupní prohlídku.

Havarijní můžete mít u jiné pojišťovny než povinné ručení, výjimkou je Allianz s balíčky. Vypovědět ho jde k výročí s výpovědí doručenou nejpozději 6 týdnů předem, do 2 měsíců od uzavření s osmidenní výpovědní dobou a do 3 měsíců od nahlášení škody s měsíční lhůtou.

Naše zkušenosti

Při procházení podmínek mě překvapilo, jak moc se liší to, co pojišťovny nazývají stejným slovem. Jedna havarijko znamená balíček se vším, jinde si každé riziko přidáváte zvlášť a asistenci dokupujete. Nejvíc peněz podle mě ušetříte správně zvolenou spoluúčastí a tím, že každý rok porovnáte nabídky.

Pro nové auto bych volil ČSOB Premiant nebo Generali s GAP. U osmiletého auta bych havárii vynechal a pojistil jen krádež, živel a zvěř, třeba u Direct. A u auta za padesát tisíc bych si havarijní odpustil a připlatil si jen sklo k povinnému ručení.

Související srovnání

Řešíte i příbuzné téma? Podívejte se na tato srovnání:

Časté otázky o havarijním pojištění

Závěr: které havarijní pojištění zvolit

Pro většinu řidičů vychází nejlépe ČSOB: nízká spoluúčast, levná oprava v doporučeném servisu a 20 % sleva online. Generali je lepší volba pro nové auto díky štědrému GAP, jen si přidejte asistenci. Kooperativa se hodí tomu, kdo chce garanci ceny na tři roky, ČPP majitelům motorek a sezónních aut. Direct doporučuji ke staršímu autu, kde chcete jen vybraná rizika.

Než podepíšete, porovnejte aspoň tři nabídky se stejnou spoluúčastí. Povinné ručení k autu najdete ve srovnání povinného ručení.

Kompletní přehled: havarijní pojištění podle hodnocení

Níže je šest pojišťoven s naším hodnocením havarijního pojištění a za nimi tři pojišťovny bez recenze s ověřeným parametrem. Tlačítko vede na kalkulaci nebo web pojišťovny, odkaz pod hodnocením na naši recenzi.

Upozornění: Informace mají informativní charakter. Rozsah krytí, limity a výluky se řídí pojistnými podmínkami a smlouvou konkrétní pojišťovny, před sjednáním si je přečtěte.