Srovnání konsolidace půjček 2026: kde sloučit úvěry nejvýhodněji

Splácíte kreditku, kontokorent a dvě půjčky a každý měsíc hlídáte čtyři data splatnosti? Konsolidace půjček je nová půjčka, ze které se staré dluhy splatí, a vy pak platíte jen jednu splátku. Dobře zvolená konsolidace sníží úrok i měsíční zátěž. Špatně zvolená jen natáhne splácení a celkem zaplatíte víc. V říjnu 2026 jsme porovnali 11 nabídek konsolidace od bank i nebankovních společností a seřadili je podle RPSN z jejich reprezentativních příkladů, tedy podle čísla, které si ověříte sami.

Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy mohou být affiliate a za sjednání přes ně můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na pořadí to nemá vliv, pořadí určuje zveřejněná RPSN. Údaje jsme ověřili na webech poskytovatelů 29. října 2026.

Nejlepší konsolidace půjček 2026: TOP 5

Nejnižší RPSN v příkladu má Raiffeisenbank RePůjčka (5,0 %), těsně za ní Komerční banka (5,12 %). Třetí je Air Bank s 5,54 % se základní sazbou, kterou bonus za včasné splácení ještě sníží. Čtvrtá ČSOB (5,63 %) jako jediná z pětice výslovně slibuje, že staré úvěry splatí za vás, a pětici uzavírá mBank (7,08 %), která sníží sazbu nejdražšího převáděného úvěru o 2 procentní body. Všech pět bank konsoliduje i kreditní karty a kontokorenty a žádná si neúčtuje poplatek za předčasné splacení.

Konsolidace půjček srovnání: parametry TOP 5

Parametr	Raiffeisenbank RePůjčka	Komerční banka	Air Bank	ČSOB	mBank
RPSN v příkladu	5,0 %	5,12 %	5,54 %	5,63 %	7,08 %
Částka	do 2 000 000 Kč	30 000 – 2 500 000 Kč	do 2 000 000 Kč (podle recenze)	do 2 500 000 Kč	10 000 – 1 200 000 Kč
Úrok	od 4,9 %, max. 17,9 %	od 4,99 %	od 4,4 % (bonus), základní 5,4 %, max. 17,9 %	5,49 % (externí od 150 000 Kč), max. 19,01 %	nejvyšší převáděná −2 p. b., 6,9 – 15,9 %
Splatnost	neuvádí, příklad 120 měs.	do 10 let	do 10 let	do 10 let	12 – 120 měs.
Co sloučí	půjčky, karty, kontokorenty, auto úvěry, leasing	půjčky, karty, kontokorenty	půjčky, karty, kontokorenty	půjčky, karty, kontokorenty, splátky, leasing	až 10 úvěrů, karty, přečerpání, leasing
Poplatek za sjednání	0 Kč	850 Kč za posouzení (online podle webu zdarma)	0 Kč	0 Kč	0 Kč
Předčasné splacení	zdarma	zdarma	zdarma	zdarma (Flexi)	zdarma
Účet	založí k půjčce zdarma	nutný účet u KB	i pro neklienty	neuvádí	peníze na mKonto
Kdo splatí staré dluhy	banka, nebo vy (dohodou)	KB pošle věřitelům	vyřídí banka	ČSOB splatí za vás	web si protiřečí
Naše hodnocení půjčky	85/100	84/100	90/100	80/100	86/100

Hodnocení v posledním řádku pochází z našich recenzí bankovních půjček a týká se půjčky banky jako celku, ne jen konsolidace. Pořadí proto neurčuje. Částku a splatnost uvádíme tak, jak je banka zveřejňuje na stránce konsolidace. Kde chybí, píšeme „neuvádí“ nebo údaj z naší recenze.

Reprezentativní příklady všech 11 nabídek

Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí v reklamě uvést reprezentativní příklad. Ten ukazuje, kolik zaplatí typický klient, včetně poplatků. Jednotlivé příklady se ale liší částkou a dobou splácení, proto porovnávejte hlavně RPSN:

Poskytovatel	Částka a doba	Úrok	RPSN	Splátka	Celkem zaplatíte
Raiffeisenbank RePůjčka	400 000 Kč, 120 měs.	4,9 %	5,0 %	4 421 Kč	530 520 Kč
Komerční banka	1 000 000 Kč, 120 měs.	4,99 %	5,12 %	10 671 Kč	1 272 550 Kč
Air Bank	400 000 Kč, 10 let (základní sazba)	5,4 %	5,54 %	4 321 Kč	518 077 Kč
ČSOB	200 000 Kč, 60 měs.	5,49 %	5,63 %	3 820 Kč	229 200 Kč
mBank	200 000 Kč, 96 měs.	6,9 %	7,08 %	2 716,80 Kč	260 494,60 Kč
Zonky	235 000 Kč, 96 měs. (obecný příklad)	6,49 %	7,25 %	3 214 Kč	308 510 Kč
Česká spořitelna	400 000 Kč, 9 let (bez odpuštění)	6,99 %	7,33 %	5 042 Kč	544 392 Kč
Trinity Bank	300 000 Kč, 92 měs. (bez bonusu)	9,99 %	10,46 %	4 690 Kč	430 161 Kč
Home Credit	450 000 Kč, 108 měs.	10,77 %	11,3 %	6 552 Kč	707 616 Kč
Cofidis	480 000 Kč, 96 měs.	13,90 %	14,93 %	8 311 Kč	797 856 Kč
MONETA	příklad nezveřejňuje	od 4,69 / 5,65 %	od 4,79 až 5,78 %	–	–

U produktů s bonusem počítáme s příkladem bez bonusu. S ním vychází Trinity Bank na RPSN 4,05 % (celkem 337 680 Kč), Česká spořitelna po odpuštění 10 splátek na 5,53 % (493 972 Kč) a Air Bank v kalkulačce s bonusovou sazbou na 4,49 %. KB do příkladu započítává poplatek 850 Kč za posouzení žádosti. U Raiffeisenbank čísla v příkladu úplně nesedí: při úroku 4,9 % by splátka 400 000 Kč na 120 měsíců vyšla kolem 4 220 Kč, banka uvádí 4 421 Kč. Rozhodující jsou vždy údaje ve vaší smlouvě.

Jak konsolidace půjček srovnáváme

U konsolidace nás nezajímá, jak dobrou má banka aplikaci, ale kolik vás sloučení bude stát a jestli vezme všechny vaše dluhy. Postupovali jsme takto:

1. Hlavní kritérium je RPSN z reprezentativního příkladu konsolidace, který poskytovatel zveřejňuje. RPSN zahrnuje úrok i povinné poplatky, takže Zonky s poplatkem 2 % nebo KB s 850 Kč nemají výhodu nízkého úroku zadarmo.
2. U produktů s bonusem za včasné splácení (Air Bank, Česká spořitelna, Trinity Bank) bereme příklad bez bonusu. Bonus o jedno zpoždění přijdete, základní cenu ne.
3. Kdo příklad pro konsolidaci nezveřejňuje (MONETA), je na konci. Zonky má jen obecný příklad půjčky, který pro refinancování platí stejně, protože jde o stejný produkt.
4. Doplňkově sledujeme, co produkt sloučí (karty, kontokorenty, nebankovní dluhy), jestli staré dluhy splatí banka, nebo vy, poplatek za předčasné splacení a nutnost založit si účet.

Body z našich recenzí pořadí neurčují, protože hodnotí půjčku banky celkově. Samostatnou recenzi konsolidace má Home Credit (72/100) a nebankovní Cofidis (75/100). Upozorňujeme, že RPSN z příkladu je jen orientační: příklady se liší částkou a vyšší částka obvykle znamená nižší sazbu. Vaši skutečnou nabídku spočítá každý poskytovatel podle příjmu a historie v registrech.

Dalších šest nabídek konsolidace

Za TOP 5 následují nabídky, které mají vyšší RPSN v příkladu nebo ho nezveřejňují. Pro konkrétního klienta ale mohou vyjít lépe, třeba Trinity Bank s bonusem nebo Česká spořitelna s odpuštěním splátek.

Zonky (RPSN 7,25 %): značka Air Bank refinancuje bankovní i nebankovní půjčky, kontokorenty, karty a nákupy na splátky v rozsahu 5 000 až 2 000 000 Kč, ne ale hypotéku ani úvěr ze stavebního spoření. Sazba začíná na 3,75 % (na stránce refinancování místy ještě 3,99 %), za sjednání ale zaplatíte 2 % z částky. Proto je RPSN v obecném příkladu 7,25 %, Zonky konsolidační příklad zvlášť nezveřejňuje. Peníze pošle vám a staré dluhy splatíte sami.

Česká spořitelna (RPSN 7,33 %): konsoliduje kreditní karty, kontokorenty, bankovní i nebankovní půjčky. Inzeruje sazbu od 4,39 %, strop je ale 19,99 %. V příkladu na 400 000 Kč na 9 let vychází RPSN 7,33 %. Za řádné splácení banka odpustí až 12 splátek, v příkladu deset, a RPSN pak klesne na 5,53 %. Podle banky dostalo 70 % klientů s půjčkou od 250 000 Kč sazbu do 7,99 %. Maximální částku konsolidace stránka neuvádí.

Trinity Bank (RPSN 10,46 %): převede všechny čerpané úvěry včetně karet a kontokorentů od 20 000 do 1 500 000 Kč na až 144 měsíců a staré úvěry sama vypoví a splatí. Bonusová sazba 3,97 % je nejnižší v přehledu, jenže platí jen při včasném splácení. Bez bonusu je sazba 9,99 % a RPSN 10,46 %, proto je v našem pořadí až osmá. S bonusem banka v příkladu na 300 000 Kč odpustí 20 splátek a RPSN klesne na 4,05 %. Potřebujete účet u Trinity Bank.

Home Credit (RPSN 11,3 %): nebankovní konsolidace pro 30 000 až 1 500 000 Kč na 24 až 120 měsíců. Sloučí půjčky od bank i nebankovních firem, karty, kontokorenty, leasing i nákupy na splátky. Úrok je 7,9 až 25,9 %, RPSN 8,1 až 29,2 %, v příkladu na 450 000 Kč 11,3 %. Sjednání, vedení ani předčasné splacení nic nestojí. Podmínkou je, že nemáte žádnou splátku po splatnosti.

Cofidis (RPSN 14,93 %): francouzský nebankovní věřitel ze skupiny Crédit Mutuel sloučí půjčky, kreditní karty a splátkové úvěry od 30 000 do 1 000 000 Kč. V příkladu na 480 000 Kč na 8 let je úrok 13,90 % a RPSN 14,93 %, celkem vrátíte 797 856 Kč. Předčasné splacení stojí až 1 % a kdo od třetího měsíce nedoloží splacení starých dluhů, platí pokutu 500 Kč měsíčně.

MONETA (RPSN bez příkladu): Sloučení půjček vezme bankovní i nebankovní úvěry, karty a kontokorenty, staré dluhy MONETA splatí sama. Web ale uvádí dvě různé sazby (od 5,65 % a od 4,69 %) a tři různé RPSN, reprezentativní příklad konsolidace nezveřejňuje. Online je sjednání zdarma, na pobočce nebo po telefonu stojí 2 495 Kč a předčasné splacení až 1 % splacené částky. Nad 1 000 000 Kč konsolidaci sjednáte jen na pobočce.

Co můžete sloučit: karty, kontokorenty a nebankovní půjčky

Konsolidace se vyplatí hlavně u drahých revolvingových dluhů. Kreditní karta po bezúročném období a kontokorent mají často úrok přes 20 % ročně. Všechny porovnané nabídky je berou, liší se ale v tom, kdo staré dluhy zaplatí:

Poskytovatel	Karty a kontokorenty	Nebankovní dluhy	Kdo splatí staré dluhy
Raiffeisenbank RePůjčka	ano	web neuvádí	banka, nebo vy (dohodou)
Komerční banka	ano	web neuvádí	KB pošle peníze věřitelům
Air Bank	ano	web neuvádí	vyřídí banka
ČSOB	ano, i splátky a leasing	web neuvádí	ČSOB
mBank	ano, i leasing	web neuvádí	web si protiřečí
Zonky	ano, i splátkové nákupy	ano	vy
Česká spořitelna	ano	ano	banka pomůže se zrušením
Trinity Bank	ano	web neuvádí	Trinity Bank vypoví a splatí
Home Credit	ano, i leasing a splátky	ano	Home Credit, nebo vy
Cofidis	karty a splátkové úvěry	ano	vy, doložit do 3. měsíce
MONETA	ano	ano	MONETA

„Web neuvádí“ znamená, že banka nebankovní dluhy výslovně nezmiňuje. Často je vezme, pokud jde o licencovaného poskytovatele, ale ověřte si to předem. Hypotéku a úvěr ze stavebního spoření do spotřebitelské konsolidace obvykle nedáte, Zonky je výslovně vylučuje. Kde dluhy splácíte sami, hlídejte lhůtu: Cofidis účtuje pokutu 500 Kč za každý měsíc, kdy splacení nedoložíte.

Jak konsolidace funguje krok za krokem

1. Sepište všechny dluhy: zůstatek, úrok, měsíční splátku a kolik měsíců zbývá. Zůstatky si nechte vyčíslit u věřitelů k plánovanému datu.
2. Ověřte si, kolik stojí předčasné splacení starých úvěrů. Kreditní karty a kontokorenty se splácejí bez poplatku.
3. Nechte si spočítat nabídku aspoň u dvou až tří bank. Porovnejte RPSN a celkovou částku, ne jen splátku.
4. Podejte žádost s doklady. Banka si vás prověří v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
5. Po podpisu banka staré dluhy uhradí, nebo vám pošle peníze a vy je rozešlete věřitelům.
6. Ověřte, že jsou staré dluhy splacené na nulu, a zrušte kreditní karty a kontokorenty. U karet může uzavření trvat až dva měsíce.
7. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu.

Kdy se konsolidace vyplatí a kdy ne: modelový výpočet

Konsolidace snižuje splátku dvěma způsoby: nižším úrokem a delší dobou splácení. První šetří peníze, druhý je často prodražuje. Ukážeme to na modelovém příkladu. Počítáme s anuitní splátkou bez poplatků, skutečná čísla se budou lišit podle vaší nabídky.

Příklad 1: tři drahé dluhy za 200 000 Kč

Máte kreditní kartu 50 000 Kč s úrokem 24 %, nebankovní půjčku 50 000 Kč s úrokem 30 % a bankovní půjčku 100 000 Kč s úrokem 12 %. U všech zbývají 3 roky. Dnes platíte 7 406 Kč měsíčně a do konce zaplatíte 266 603 Kč. Konsolidace se sazbou 6,9 % ročně dopadne takto:

Varianta	Splátka	Celkem zaplatíte	Rozdíl proti dnešku
Bez konsolidace (3 dluhy)	7 406 Kč	266 603 Kč	–
Konsolidace 6,9 %, 36 měsíců	6 166 Kč	221 986 Kč	ušetříte 44 617 Kč
Konsolidace 6,9 %, 60 měsíců	3 951 Kč	237 049 Kč	ušetříte 29 554 Kč
Konsolidace 6,9 %, 96 měsíců	2 717 Kč	260 813 Kč	ušetříte jen 5 790 Kč
Konsolidace 12 %, 96 měsíců	3 251 Kč	312 055 Kč	zaplatíte o 45 452 Kč víc

Nejvíc ušetříte, když si nižší úrok vezmete a dobu splácení nenatáhnete. Osm let místo tří sníží splátku skoro na třetinu, úspora ale skoro zmizí. A pokud vám banka nabídne místo 6,9 % třeba 12 %, protáhnutí na osm let vás vyjde dráž než současný stav.

Příklad 2: jedna levná bankovní půjčka

Splácíte bankovní půjčku 200 000 Kč s úrokem 6 % a zbývají 3 roky, tedy 6 084 Kč měsíčně a celkem 219 038 Kč. Kdybyste ji „konsolidovali“ do půjčky s úrokem 8 % na 8 let, splátka klesne na 2 827 Kč, zaplatíte ale 271 424 Kč, o 52 386 Kč víc. Tady se konsolidace nevyplatí. Pokud vás tlačí splátka, zeptejte se nejdřív své banky na odklad nebo prodloužení splatnosti.

Předčasné splacení starých úvěrů: kolik vás to stojí

Konsolidace znamená, že staré úvěry splatíte předčasně. Zákon o spotřebitelském úvěru dovoluje věřiteli účtovat jen účelně vynaložené náklady, nejvýš 1 % splacené částky, a pokud do konce úvěru zbývá méně než rok, nejvýš 0,5 %. Kontokorent splatíte bez náhrady ze zákona, u kreditních karet to banky obvykle také dovolí, ověřte si to v sazebníku. Většina bank dnes předčasné splacení neúčtuje vůbec, výjimkou je třeba MONETA nebo Cofidis u klasického úvěru a konsolidace.

Při 100 000 Kč tedy zaplatíte nanejvýš 1 000 Kč, ve většině případů nic. Před žádostí si u každého věřitele nechte vyčíslit zůstatek k datu splacení včetně případné náhrady. Totéž platí i pro konsolidaci samotnou: u všech pěti bank z TOP 5 ji později doplatíte zdarma.

Konsolidace se záznamem v registru nebo při exekuci

Tady budeme upřímní: banka vám konsolidaci se záznamem o neplacení v registru nedá. Všechny porovnané banky si vás prověří v registrech a podmínkou je, že nemáte nic po splatnosti. Stejně to má Home Credit a obdobně postupují i další licencovaní nebankovní poskytovatelé. Exekuce nebo insolvence znamená zamítnutí prakticky jistě.

Nabídky „konsolidace bez registru“ nebo „pro lidi v exekuci“ proto berte s velkou opatrností. Legálně je nabízí hlavně věřitelé, kteří úvěr zajistí zástavou nemovitosti. Například Acema Credit si bere závazkovou provizi 8 % z úvěru a v jejím příkladu vychází RPSN 17,88 %. Když nebudete splácet, přijdete o byt nebo dům. Daleko horší jsou neseriózní nabídky:

Pokud už dluhy nezvládáte, další úvěr problém neřeší. Obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu: Poradna při finanční tísni (financnitisen.cz, bezplatná linka 800 722 722), Člověk v tísni nebo Charita. Pomohou sestavit rozpočet, vyjednat splátkový kalendář s věřiteli, nebo připravit návrh na oddlužení (osobní bankrot). Za dluhové poradenství nikomu neplaťte, kvalitní pomoc je zdarma.

Jaké doklady ke konsolidaci potřebujete

Klienti, kterým chodí výplata na účet v dané bance, obvykle příjem nedokládají. Online žádost s bankovní identitou často zvládnete za pár minut. Kde musíte doklady nahrát, stačí je vyfotit nebo naskenovat.

Konsolidace v bance, nebo u nebankovní společnosti?

	Banka	Nebankovní společnost
RPSN v příkladu	5,0 až 10,5 %	11,3 až 14,9 %
Strop sazby	17,9 až 19,99 % (Trinity 9,99 %)	RPSN až 29,2 % (Home Credit), 29,9 % (Cofidis)
Maximální částka	1,2 až 2,5 mil. Kč	1 až 1,5 mil. Kč
Nebankovní dluhy	výslovně jen Česká spořitelna, MONETA a Zonky	ano
Schválení	přísnější posouzení příjmu a registrů	o něco benevolentnější, ale dražší

Banka je pro většinu lidí levnější. Home Credit nebo Cofidis dávají smysl hlavně tam, kde banka odmítne, ale vy splácíte řádně a slučujete drahé nebankovní půjčky. Parametry samostatných půjček porovnáváme ve srovnání bankovních půjček a srovnání nebankovních půjček. Pokud kvůli konsolidaci potřebujete účet u nové banky, podívejte se do srovnání bankovních účtů.

Na co si dát pozor

Naše zkušenosti

Při přípravě srovnání jsem prošel stránky konsolidace jedenácti poskytovatelů a nejvíc mě překvapilo, jak často si weby protiřečí. KB u stejného produktu píše o poplatku 850 Kč i o tom, že online je posouzení zdarma, mBank na jedné stránce slibuje, že staré úvěry zaplatí, a o pár řádků níž, že je musíte splatit sami. MONETA uvádí tři různé RPSN a žádný příklad. Proto jsem pořadí postavil na tom jediném čísle, které musí zveřejnit každý.

Kdybych slučoval kreditku a dvě půjčky já, nechal bych si spočítat nabídku u Raiffeisenbank, ČSOB a Air Bank a vybral tu, která má nejnižší celkovou částku při stejné době splácení, jakou mám dnes. Nižší splátku na deset let bych bral jen v nouzi, protože úsporu na úrocích tím snadno smažete.

Související návody

• Co je konsolidace půjček a kdy se vyplatí
• Co je RPSN a jak podle ní porovnat půjčky

Často kladené otázky o konsolidaci půjček

Závěr: kterou konsolidaci zvolit

Pokud máte čistý registr a pravidelný příjem, začněte u bank z TOP 5. Raiffeisenbank RePůjčka má nejnižší RPSN v příkladu a nic nestojí, ČSOB staré úvěry splatí za vás a nad 150 000 Kč garantuje 5,49 %, Air Bank ocení ti, kdo splácí včas. Kdo spolehlivě splácí a nevadí mu nový účet, ať si spočítá i Trinity Bank s bonusovou sazbou 3,97 % a odpuštěním splátek.

Nebankovní Home Credit a Cofidis berte jako zálohu, když banka odmítne. A u každé nabídky porovnávejte celkovou částku, kterou zaplatíte, ne jen novou splátku. Konsolidace má smysl, jen když vás ve výsledku vyjde levněji nebo vám pomůže vyhnout se zpožděným splátkám.

Kompletní přehled: konsolidace půjček podle RPSN

Všech 11 nabídek seřazených podle RPSN z reprezentativního příkladu, MONETA bez příkladu na konci. Tlačítko vede na web poskytovatele, odkaz pod RPSN na naši recenzi.

Upozornění: Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství. Parametry úvěrů se mění, před podpisem si vždy přečtěte smlouvu a předsmluvní informace poskytovatele.