Konsolidace půjček je nová půjčka, ze které splatíte několik starých dluhů, a dál platíte jen jednu splátku jednomu věřiteli. Vyplatí se, když má nová půjčka výrazně nižší RPSN než staré dluhy a dobu splácení příliš neprodloužíte. Když jen natáhnete splácení, splátka klesne, celkem ale zaplatíte stejně nebo víc.
Na modelovém příkladu níže uvidíte, kolik konsolidace ušetří a kdy úspora zmizí. Dál najdete postup krok za krokem, cenu předčasného splacení starých úvěrů a varování před podvodnými nabídkami.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy jsou affiliate a když přes ně produkt sjednáte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na naše hodnocení to nemá vliv.
Jak konsolidace půjček funguje
Požádáte banku nebo nebankovní společnost o nový úvěr ve výši vašich dluhů. Ta buď staré dluhy splatí přímo věřitelům, nebo vám pošle peníze a vy je rozešlete sami. Pak splácíte jen novou půjčku. Sloučit obvykle jde:
Konsolidace sama dluh nesnižuje. Ušetříte jen na tom, že nový úvěr má nižší úrok a poplatky než ty staré. Druhou výhodou je přehled: jedno datum splatnosti místo čtyř, tedy menší riziko, že nějakou splátku zmeškáte.
Kdy se konsolidace vyplatí: modelový výpočet
Modelový příklad: máte kreditní kartu 40 000 Kč s úrokem 24 %, kontokorent 20 000 Kč s úrokem 19 % a nebankovní půjčku 90 000 Kč s úrokem 18 %. Všechno chcete mít splacené za 4 roky. Dnes tak platíte 4 546 Kč měsíčně a celkem zaplatíte 218 200 Kč. Počítáme anuitní splátky bez poplatků. U konsolidace přičítáme 900 Kč, maximální náhradu 1 % za předčasné splacení nebankovní půjčky.
| Varianta | Splátka | Celkem zaplatíte | Proti dnešku |
|---|---|---|---|
| Bez konsolidace, 3 dluhy na 48 měsíců | 4 546 Kč | 218 200 Kč | – |
| Konsolidace 7,9 %, 48 měsíců | 3 655 Kč | 176 335 Kč | ušetříte 41 864 Kč |
| Konsolidace 7,9 %, 84 měsíců | 2 330 Kč | 196 659 Kč | ušetříte 21 540 Kč |
| Konsolidace 7,9 %, 120 měsíců | 1 812 Kč | 218 340 Kč | zaplatíte o 140 Kč víc |
| Konsolidace 12 %, 84 měsíců | 2 648 Kč | 223 324 Kč | zaplatíte o 5 125 Kč víc |
Při stejné době splácení ušetříte skoro 42 000 Kč a splátka klesne o 891 Kč. Když ale splácení natáhnete na 10 let, splátka spadne na 1 812 Kč a úspora úplně zmizí. Delší doba znamená víc měsíců, za které platíte úrok. A pokud dostanete sazbu 12 % místo 7,9 %, vyjde konsolidace na 7 let dráž než dnešní stav.
Sazba 7,9 % v příkladu není výjimečná: Raiffeisenbank uvádí, že 74 % klientů dosáhlo úroku do 8,5 %. Inzerovaná minima kolem 4,4 až 4,9 % ale dostanou hlavně klienti s vyšší částkou a čistou historií. Počítejte proto s nabídkou, kterou vám banka skutečně spočítá.
Zjistěte, která banka sloučí dluhy nejlevněji
Ve srovnání konsolidace půjček řadíme 11 nabídek podle RPSN z reprezentativních příkladů a u každé uvádíme, co sloučí a kdo splatí staré dluhy.
Nejlépe hodnocené: Raiffeisenbank RePůjčka, Komerční banka, Air Bank
Kdy se konsolidace nevyplatí
Když vás tlačí hlavně výše splátky a staré úvěry jsou levné, zeptejte se nejdřív svého věřitele na odklad nebo prodloužení splatnosti. Může to vyjít levněji než nový úvěr.
Kolik stojí předčasné splacení starých úvěrů?
Konsolidace znamená, že staré úvěry splatíte předčasně. Zákon o spotřebitelském úvěru (§ 117) vám to dovoluje kdykoli a vy přitom neplatíte úrok za zbývající dobu. Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů:
| Situace | Maximální náhrada |
|---|---|
| Do konce úvěru zbývá víc než rok | 1 % z předčasně splacené částky |
| Do konce úvěru zbývá rok nebo méně | 0,5 % z předčasně splacené částky |
| Kontokorent (přečerpání účtu) | žádná |
| Vždy | ne víc než úrok, který byste zaplatili do konce úvěru |
U nebankovní půjčky 90 000 Kč z příkladu je to tedy nanejvýš 900 Kč. Většina bank náhradu neúčtuje vůbec, RePůjčka i převedení u Air Bank mají předčasné splacení zdarma. Kreditní kartu banky obvykle dovolí doplatit bez poplatku, zákon ji ale výslovně nevyjímá, ověřte si to v ceníku. Před žádostí si u každého věřitele nechte vyčíslit zůstatek k datu splacení.
Jak sloučit půjčky krok za krokem
- Sepište všechny dluhy: zůstatek, úrok, měsíční splátku a kolik měsíců zbývá.
- Zjistěte náhradu za předčasné splacení u každého věřitele a přičtěte ji k nákladům konsolidace.
- Nechte si spočítat nabídku u dvou až tří bank na stejnou dobu, jakou splácíte dnes. Porovnejte RPSN a celkovou částku, ne jen splátku.
- Podejte žádost s občanským průkazem, dokladem o příjmu a smlouvami nebo výpisy slučovaných úvěrů. Banka vás prověří v registrech dlužníků.
- Po podpisu ohlídejte splacení: buď ho udělá banka, nebo vy v dohodnuté lhůtě.
- Ověřte, že jsou staré dluhy na nule, a zrušte kreditní karty a kontokorenty, které už nepotřebujete.
Od nové smlouvy můžete podle § 118 zákona do 14 dnů od uzavření odstoupit bez udání důvodu. Do 30 dnů od odeslání odstoupení vrátíte jistinu a úrok za dobu čerpání. Jakmile ale banka staré dluhy splatí, odstoupení znamená, že celou částku musíte vrátit z vlastního.
Konsolidace v bance, nebo u nebankovní společnosti?
Pro většinu lidí je levnější banka. Podle našeho srovnání konsolidace půjček mají nejnižší RPSN v příkladech Raiffeisenbank (5,0 %), Komerční banka (5,12 %) a Air Bank (5,54 % se základní sazbou). ČSOB staré úvěry splatí za vás.
Nebankovní konsolidace, například Home Credit, dává smysl hlavně tam, kde vás banka odmítne, ale splácíte řádně a slučujete drahé nebankovní půjčky. Bývá dražší, proto i tady porovnávejte RPSN. Jak ji číst a proč nestačí úrok, vysvětluje návod Co je RPSN. Samostatné půjčky porovnáváme ve srovnání bankovních půjček a ve srovnání nebankovních půjček.
Dostanete konsolidaci se záznamem v registru?
U banky skoro jistě ne. Banky i licencovaní nebankovní poskytovatelé si vás prověří v registrech a podmínkou bývá, že nemáte nic po splatnosti. Exekuce nebo insolvence znamená zamítnutí. Nabídky „konsolidace bez registru“ berte s velkou opatrností. Typické znaky problému:
Když už dluhy nezvládáte, další úvěr problém neřeší. Obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu, například Poradnu při finanční tísni na lince 800 722 722. Pomůže s rozpočtem, jednáním s věřiteli i s oddlužením.
Na co si dát pozor
Tip: vítěz srovnání konsolidace
Raiffeisenbank RePůjčka vede naše srovnání konsolidace s RPSN 5,0 % v příkladu na 400 000 Kč na 10 let. Sloučí půjčky, karty i kontokorenty do 2 000 000 Kč a předčasné splacení je zdarma.
Časté otázky o konsolidaci půjček
Shrnutí: kdy dluhy sloučit
Konsolidace se vyplatí u drahých dluhů, jako jsou kreditní karty, kontokorenty a nebankovní půjčky, pokud dostanete výrazně nižší RPSN a dobu splácení nenatáhnete. Doporučuji nechat si spočítat nabídky aspoň u dvou až tří bank na stejnou dobu, jakou splácíte dnes, a vybrat tu s nejnižší celkovou částkou. Aktuální nabídky najdete ve srovnání konsolidace půjček.
Zdroje: Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, § 117 a 118, Raiffeisenbank: RePůjčka, Air Bank: Převedení půjček, Poradna při finanční tísni.
Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství.
