RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje, kolik vás půjčka stojí za rok včetně úroku a všech povinných poplatků, vyjádřeno v procentech z půjčené částky. Úroková sazba říká jen cenu půjčených peněz, RPSN celou cenu úvěru. Nabídky proto porovnávejte podle RPSN a vždy spolu s celkovou částkou, kterou zaplatíte.
Níže najdete, co do RPSN patří a co ne, kde ji v nabídce najdete a modelový výpočet tří půjček, na kterém je vidět, proč nejnižší úrok nemusí být nejlevnější půjčka.
Pro transparentnost: ChciPoradit.cz je nezávislý srovnávač. Některé odkazy jsou affiliate a když přes ně produkt sjednáte, můžeme dostat provizi. Vás to nestojí nic navíc a na naše hodnocení to nemá vliv.
Co je RPSN jednoduše
RPSN definuje zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) jako celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru. Do celkových nákladů patří úroky, poplatky, provize, daně a další platby, které musíte v souvislosti s půjčkou zaplatit a které poskytovatel zná. Výjimkou jsou náklady na notáře.
Počítá se podle jednotného vzorce z přílohy zákona. Ten porovná, kolik peněz dostanete a kdy, s tím, kolik a kdy vrátíte. Díky tomu je RPSN srovnatelná napříč bankami i nebankovními společnostmi, i když každá skládá cenu jinak: jedna nízkým úrokem s poplatkem, druhá vyšším úrokem bez poplatků.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?
Úroková sazba (zákon jí říká zápůjční úroková sazba) je cena za půjčené peníze. RPSN k ní přičte poplatky a navíc zohlední, že splácíte každý měsíc. Proto je RPSN skoro vždy vyšší než úrok, i když žádné poplatky nejsou. Příklad: půjčka s úrokem 6,9 % bez poplatků má RPSN asi 7,1 %. Air Bank u převedení půjčky na 200 000 Kč a 120 splátek uvádí právě úrok 6,9 % a RPSN 7,13 %.
| Úroková sazba | RPSN | |
|---|---|---|
| Co ukazuje | cenu půjčených peněz | celkovou roční cenu úvěru |
| Zahrnuje poplatky | ne | ano, povinné |
| Zahrnuje povinné pojištění | ne | ano |
| Hodí se na porovnání nabídek | jen při stejných poplatcích | ano, mezi všemi poskytovateli |
Velký rozdíl mezi úrokem a RPSN je signál, že půjčka má poplatky. Zonky například v reprezentativním příkladu uvádí úrok 6,49 % a RPSN 7,25 %, protože za sjednání účtuje 2 % z částky. U 235 000 Kč je to 4 700 Kč. Detaily najdete v recenzi Zonky.
Porovnejte bankovní půjčky podle RPSN
Ve srovnání bankovních půjček máme reprezentativní příklady 12 bank vedle sebe: úrok, RPSN, splátku i celkovou částku.
Nejlépe hodnocené: Česká spořitelna, Air Bank, Trinity Bank
Co se do RPSN započítává a co ne
Zákon v § 133 říká, které náklady do RPSN patří. Nejdůležitější rozdíl je u pojištění: povinné se počítá, dobrovolné ne.
Když vám k půjčce nabídnou pojištění, zeptejte se, jestli je povinné. Pokud ne a přesto ho sjednáte, skutečná cena půjčky bude vyšší, než ukazuje RPSN v nabídce.
Modelový výpočet: tři nabídky na 200 000 Kč
Tři vymyšlené nabídky na 200 000 Kč na 5 let (60 měsíčních splátek). Počítáme anuitní splátku s pevným úrokem, poplatek za sjednání platíte při podpisu a měsíc bereme jako dvanáctinu roku. Banky počítají podle skutečných dnů, takže se jejich čísla mohou lišit o desetiny procenta.
| Nabídka | Úrok | Poplatky | Splátka | Celkem zaplatíte | RPSN |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 6,9 % | žádné | 3 951 Kč | 237 049 Kč | 7,12 % |
| B | 5,9 % | 3 % za sjednání (6 000 Kč) | 3 857 Kč | 237 436 Kč | 7,41 % |
| C | 6,5 % | vedení 150 Kč měsíčně | 4 063 Kč | 243 794 Kč | 8,39 % |
Nejnižší úrok má nabídka B, nejlevnější je ale A. Poplatek 6 000 Kč na začátku smaže výhodu nižší sazby. Ještě dražší je C: poplatek 150 Kč měsíčně vypadá nenápadně, za pět let ale dá 9 000 Kč. RPSN tohle pořadí ukáže hned, úrok ne.
Pozor, RPSN porovnávejte jen u půjček na podobnou částku a dobu. Pevný poplatek u malé půjčky na krátko zvedne RPSN víc než u velké půjčky na dlouho. Proto se vyplatí nechat si spočítat nabídku přesně na svou částku.
Co je reprezentativní příklad a kde ho najdete
Kdo inzeruje spotřebitelský úvěr s jakýmkoli číslem o ceně, musí podle § 91 zákona uvést reprezentativní příklad. Obsahuje RPSN, úrokovou sazbu a poplatky, výši úvěru, výši splátek, celkovou částku k zaplacení a dobu trvání. RPSN přitom musí být uvedená aspoň stejně zřetelně jako úrok.
Příklad najdete na produktové stránce pod kalkulačkou nebo v patičce reklamy, často malým písmem. Ukazuje typickou půjčku, ne tu vaši. Konkrétní RPSN se dozvíte z předsmluvních informací, které dostanete před podpisem. Příklady dvanácti bank vedle sebe máme ve srovnání bankovních půjček, nebankovních poskytovatelů ve srovnání nebankovních půjček.
Jak porovnat půjčky podle RPSN krok za krokem
- Ujasněte si částku a dobu splácení. Kratší doba znamená vyšší splátku, ale celkem zaplatíte méně.
- Nechte si spočítat nabídku aspoň u tří poskytovatelů, vždy na stejnou částku a dobu.
- Seřaďte je podle RPSN a u každé si zapište i celkovou částku k zaplacení.
- Zjistěte, jestli RPSN platí jen s bonusem za včasné splácení. Porovnejte i cenu bez bonusu.
- Zeptejte se na pojištění. Je-li dobrovolné a chcete ho, přičtěte jeho cenu k nákladům.
- Zkontrolujte předčasné splacení a poplatky za změny. Většina bank je má zdarma.
- Před podpisem porovnejte RPSN v předsmluvních informacích s tím, co vám slíbili. Musí sedět.
Proč mají krátkodobé půjčky RPSN ve stovkách procent
RPSN je roční číslo. U půjčky na pár týdnů se i malý poplatek přepočítá na celý rok a ještě se úročí. Modelový příklad: půjčíte si 10 000 Kč na 30 dní a vrátíte 11 500 Kč. Za měsíc je to 15 %, RPSN ale vyjde zhruba 448 %. Mikropůjčky v našem srovnání nebankovních půjček mají v příkladech RPSN v tisících procent.
RPSN tu ukazuje, kolik by vás stálo, kdybyste si takhle půjčovali dokola celý rok. Pokud půjčku neuhradíte včas a začnete ji prodlužovat, k tomu se rychle blížíte. Bankovní půjčky mají RPSN v jednotkách procent, například mPůjčka 4,59 % v příkladu na 80 000 Kč. Nebankovní Home Credit drží RPSN do 29,8 %.
Na co si dát pozor
Dvě zákonná práva se hodí znát. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů od uzavření odstoupit bez udání důvodu. Do 30 dnů od odeslání odstoupení pak vrátíte jistinu a úrok za dobu, kdy jste peníze měli. Půjčku také můžete kdykoli předčasně splatit a neplatíte úroky za zbývající dobu. Pokud už máte víc drahých půjček, podívejte se, kdy se vyplatí konsolidace.
Tip: začněte u vítěze srovnání
Česká spořitelna má v našem srovnání bankovních půjček 90/100: úrok od 4,39 %, až 2 500 000 Kč a za řádné splácení odpuštění až 12 splátek (údaje z října 2026). Nechte si spočítat RPSN na svou částku a porovnejte ji s dalšími dvěma nabídkami.
Časté otázky o RPSN
Shrnutí: podle čeho vybrat půjčku
RPSN je jediné číslo, které srovná půjčky s různými poplatky. Porovnávejte ji u nabídek na stejnou částku a dobu a vedle ní sledujte celkovou částku k zaplacení. Doporučuji nechat si spočítat aspoň tři nabídky a bonusovou sazbu brát jako příjemný bonus, ne jako jistotu. Banky s nejnižší RPSN najdete ve srovnání bankovních půjček.
Zdroje: Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, Zonky: reprezentativní příklad půjčky, Air Bank: Převedení půjček.
Informace mají informativní charakter a nepředstavují finanční poradenství.
